曾幾何時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)紅火，但是這些年伴隨著市場的從嚴(yán)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎已經(jīng)很難看到，但是另一個(gè)現(xiàn)象開始出現(xiàn)，這就是幾乎所有APP都能借錢，隨便打開一個(gè)APP都有想借錢給我的選項(xiàng)，網(wǎng)貸無處不在我們到底該咋看呢？

一、隨便打開一個(gè)APP都想借錢給我？

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞的報(bào)道，近期，多家銀行已經(jīng)上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限，從原來的20萬元提高至30萬元。此外，如果借款人參與線下審批，還有可能獲取更高的消費(fèi)貸額度。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的最新數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下跌7BP，同比下降28BP。國有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，環(huán)比下降11BP，同比下降26BP；股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，環(huán)比下降4BP，同比下降31BP。無獨(dú)有偶，各家APP也是開始各顯神通。

據(jù)中新經(jīng)緯的報(bào)道，在不少App“我的”或者“我的錢包”欄目中，都有一個(gè)“借錢”入口，有的還在借款金額上方紅字提示“可提現(xiàn)”“免息90天”“高額度”。

“借錢”入口往往只是提示消費(fèi)者能從App上借錢，還有不少App在消費(fèi)者最后支付環(huán)節(jié)時(shí)被設(shè)計(jì)為“默認(rèn)推薦”。

就在之前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道也曾經(jīng)調(diào)查過，“在網(wǎng)上買根蔥都要我開通貸款”“買份早飯被分了36期支付”……這不僅網(wǎng)友簡單的吐槽，更是當(dāng)前各類App花式“求借錢”的寫照。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者下載了20款常用App，涵蓋了從外賣到購物，從出行到社交等各個(gè)品類，經(jīng)實(shí)測發(fā)現(xiàn)，這些軟件均設(shè)置了借貸功能。其中，有的軟件還會將借貸服務(wù)入口放在明顯位置。

其實(shí)，這也是最近的事情了，據(jù)北京日報(bào)的一篇報(bào)道顯示，記者下載了常用的各類APP，結(jié)果在下載的29個(gè)APP當(dāng)中，有26個(gè)都能借款，而這些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服務(wù)等各個(gè)方面。

其中，部分APP還把借款功能作為重點(diǎn)進(jìn)行展示。如用于掃碼騎共享單車APP，其借錢功能按鈕就明晃晃地?cái)[在主頁的最中央，這其中，還有不少平臺會像視頻APP“送會員”一樣給出一些小恩小惠，有的是在支付時(shí)給用戶減免一些費(fèi)用，還有的則是以發(fā)送現(xiàn)金紅包為名，引誘用戶一步步前去借款。

二、網(wǎng)貸無處不在到底該怎么看？

隨著科技的進(jìn)步和普及，我們的生活已經(jīng)變得越來越數(shù)字化。而在這其中，金融行業(yè)可以說是與我們的生活最為緊密的領(lǐng)域之一。現(xiàn)在，只要我們隨意打開一個(gè)手機(jī)應(yīng)用，就能看到各種各樣的貸款信息，仿佛每個(gè)APP都在想方設(shè)法地借錢給我們。那么，這種現(xiàn)象背后的原因究竟是什么呢?

首先，我們需要理解這是全球金融發(fā)展的必然趨勢。在人類歷史相當(dāng)長的一段歷史時(shí)期之中，大部分的金融服務(wù)是掌握在少數(shù)精英手上的，比如說中世紀(jì)在歐洲盛行的猶太銀行家，明清時(shí)代中國活躍著的徽商、晉商，他們都是非常專業(yè)的精英金融服務(wù)人員，想要獲得金融服務(wù)，需要進(jìn)入專門的場所進(jìn)行專門的服務(wù)，比如說當(dāng)年在華爾街專門進(jìn)行金融兌換的長凳，雖然看上去簡陋，但是專業(yè)化是貫穿在整個(gè)金融業(yè)發(fā)展早期的事情。在之后幾百年中，金融業(yè)務(wù)主要集中在專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)手中，普通人很難接觸到金融業(yè)務(wù)，除了偶爾去金融機(jī)構(gòu)存款、貸款等情況外，大部分情況下，金融與我們的日常生活存在一定程度的隔離。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是以銀行卡、移動(dòng)支付為代表的新型支付工具開始出現(xiàn)之后，以支付為橋梁，金融開始逐漸走出了深墻大院，進(jìn)入了大多數(shù)人的生活，金融業(yè)務(wù)開始由專業(yè)場景向通用場景轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)的獲客方式也更加多元化，但是這種多元化也依然較為基礎(chǔ)。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及使得金融服務(wù)的觸角無處不在，因此我們在各種APP上都能看到類金融服務(wù)，或者看到一些持牌金融機(jī)構(gòu)的引流廣告，這實(shí)際上就是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)體現(xiàn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)做金融也算是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多元化經(jīng)營的必然選擇。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活方式也在發(fā)生著巨大的變化?，F(xiàn)在的我們，可以通過手機(jī)來完成購物、支付、社交等多種活動(dòng)。這種生活方式的變化，無疑為金融行業(yè)提供了更廣闊的市場空間。

就在金融行業(yè)尋找市場發(fā)展機(jī)會的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的瓶頸開始出現(xiàn)了，這些年不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都面臨著產(chǎn)業(yè)生命周期的調(diào)整與轉(zhuǎn)型，原先互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期大家機(jī)會非常多，幾乎到處都是市場，但是伴隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐漸成熟，不少互聯(lián)網(wǎng)公司都逐漸看到了發(fā)展的天花板，產(chǎn)業(yè)全面進(jìn)入成熟階段之后的市場增速開始放緩，市場的蛋糕擴(kuò)大速度開始下降，這就直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的改變。

對于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，隨著市場競爭的加劇和賽道逐漸進(jìn)入成熟階段，拓展新的收入來源成為必須考慮的事情。在這樣的背景下，獲得金融資質(zhì)，利用金融業(yè)務(wù)賺錢成為了一種共識。這些年，不少互聯(lián)網(wǎng)公司都逐漸獲得了金融資質(zhì)，甚至有一些有名的互聯(lián)網(wǎng)公司都擁有幾乎金融的全牌照，說互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)成為金融控股集團(tuán)其實(shí)我們都不為過，這已經(jīng)成為了一種常態(tài)。畢竟相比于互聯(lián)網(wǎng)公司依靠流量掙錢的模式來說，金融雖然沒有那么科技酷炫，但是利潤水平卻是真高，對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說是難以割舍的一塊收入來源。因此，我們看到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始涉足金融領(lǐng)域，通過提供貸款服務(wù)來吸引用戶并實(shí)現(xiàn)盈利。

第三，雖然我們說，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，金融企業(yè)布局互聯(lián)網(wǎng)都是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這種趨勢無可厚非，但是對于當(dāng)前的市場來說，套路營銷是一個(gè)重大的問題。隨著金融服務(wù)的普及，許多公司都試圖通過各種方式吸引消費(fèi)者，其中就包括使用各種文案或者表述來誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行點(diǎn)擊甚至交易。這種行為不僅有可能對消費(fèi)者造成損害，也有可能破壞整個(gè)市場的秩序和信譽(yù)。

一方面，這種套路營銷行為嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益。一些公司利用消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品的陌生感，通過復(fù)雜的文案和表述，刻意隱瞞或者模糊重要的信息，以此來誘導(dǎo)消費(fèi)者做出可能并不符合他們自身利益的決策。

另一方面，套路營銷也破壞了市場的公平競爭環(huán)境。這種以不實(shí)或者誤導(dǎo)性的信息進(jìn)行營銷的行為，實(shí)際上是一種不公平的競爭手段。它破壞了市場上以產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平為競爭基礎(chǔ)的原則，導(dǎo)致了市場的扭曲。

這種套路營銷的行為才是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)在競爭日益激烈的情況下所采用的錯(cuò)誤方式，這種錯(cuò)誤已經(jīng)逐漸被市場發(fā)現(xiàn)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融本身并沒有問題，而且在合規(guī)持牌的前提下，可以為消費(fèi)者提供更多元化、更便捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢等，也有助于提升金融服務(wù)的效率和用戶體驗(yàn)。

然而，“君子愛財(cái)取之有道”，企業(yè)在追求盈利的同時(shí)，也必須堅(jiān)守道德和法律底線，尊重消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)公平競爭。有效引流是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長的重要方式，但引流應(yīng)該基于優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是基于誤導(dǎo)和欺騙。

對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，他們應(yīng)該更加注重長期、穩(wěn)健的發(fā)展，而不是短期的利益。這就需要他們建立起良好的商業(yè)模式，以用戶價(jià)值為導(dǎo)向，通過提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來吸引和留住用戶。同時(shí)，他們也應(yīng)該建立起完善的合規(guī)機(jī)制，確保所有業(yè)務(wù)都符合法律法規(guī)的要求，避免因?yàn)檫`規(guī)行為而產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)現(xiàn)有效引流的過程中，互聯(lián)網(wǎng)公司可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，更準(zhǔn)確地理解用戶需求，提供更符合用戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，他們也可以通過提供有價(jià)值的內(nèi)容，比如教育、咨詢等，來吸引用戶的關(guān)注，建立起與用戶的長期、穩(wěn)定的關(guān)系。

網(wǎng)貸的無處不在既是科技發(fā)展帶來的便利，也是市場競爭的結(jié)果。我們應(yīng)該理性看待這一現(xiàn)象，既要充分利用金融科技帶來的便利，也要警惕套路營銷，保護(hù)自己的權(quán)益，這才是我們每個(gè)人真正需要做的事情。