3月28日，鄭州銀行2024年報(bào)亮相：營(yíng)收利潤(rùn)分別為128.77億元、17.86億元。其中，利潤(rùn)總額同比增長(zhǎng)2.69%，成功扭轉(zhuǎn)近三年負(fù)增態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)總額6763.65億元，同比增長(zhǎng)7.24%

不良貸款率1.79%，下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率182.99%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)力持續(xù)增強(qiáng)。同時(shí)擬現(xiàn)金分紅1.82億元、每股0.02元、分紅率9.69%。

規(guī)模質(zhì)量責(zé)任并舉！在信貸需求疲弱、凈息差收窄、讓利實(shí)體背景下，鄭州銀行上述成績(jī)單來(lái)之不易。如何實(shí)現(xiàn)的、做對(duì)了什么呢？不妨從2024年財(cái)報(bào)中抽絲剝繭、探尋答案。

第一性原理告訴我們，做企業(yè)要回歸本質(zhì)，通過(guò)拆解和重新構(gòu)建，來(lái)找到市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的最優(yōu)解決方案。正是抓住了這個(gè)要義，想民所想、急企所急，鄭州銀行才實(shí)現(xiàn)了韌性生長(zhǎng)。

深入業(yè)務(wù)面，2024年末，該行吸收存款本金余額破4000億元大關(guān)，錄得4045.38億元，同比增長(zhǎng)12.07%，增速較2023年直接翻番。遠(yuǎn)超河南省8.81%的平均增速，全年存款增量435.77億元，超前兩年增量總和。

發(fā)放貸款及墊款本金總額3876.90億元，同比增長(zhǎng)7.51%，同樣優(yōu)于全省6.77%的增速。截至2024年末，對(duì)公貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額2689.44億元，同比增長(zhǎng)6.11%，個(gè)人貸款余額909.57億元，同比增長(zhǎng)8.09%。

穩(wěn)增快增，得益于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)夯實(shí)、更得益于零售轉(zhuǎn)型加速。細(xì)觀存款結(jié)構(gòu)，截至2024年末個(gè)人存款余額2,181.79億元，占存款總額比重約54%。人均資產(chǎn)1.09億元，網(wǎng)均資產(chǎn)37.16億元，創(chuàng)近三年新高，且遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，2023年末河南省銀行業(yè)人均資產(chǎn)0.67億元、網(wǎng)均資產(chǎn)9.9億元。

背后，離不開鄭州銀行“以客戶為中心”的服務(wù)理念。借助產(chǎn)品業(yè)態(tài)創(chuàng)新，深耕市民金融及鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域發(fā)展，比如精心打造“市民管家”、“融資管家”、“財(cái)富管家”和“鄉(xiāng)村管家”四大管家服務(wù)，來(lái)全方位滿足客戶金融需求戰(zhàn)略。

截至報(bào)告期末，鄭州銀行零售信貸核心產(chǎn)品鄭e貸（消費(fèi)）全年新增39.40億元，同比增長(zhǎng)56.68%；累計(jì)發(fā)行商鼎信用卡82.58萬(wàn)張，增加10.11萬(wàn)張；累計(jì)營(yíng)收12.55億元。

零售業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、穩(wěn)定增長(zhǎng)的特點(diǎn)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)者金融需求日趨多樣化，疊加降費(fèi)讓利給傳統(tǒng)息差業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)，加強(qiáng)零售服務(wù)對(duì)穩(wěn)業(yè)績(jī)、挖增量的重要性愈發(fā)凸顯，銀企們紛紛加碼，一場(chǎng)零售競(jìng)賽如火如荼。

行業(yè)分析師王彥博表示，鄭州銀行資產(chǎn)、存款、貸款、利潤(rùn)“四增長(zhǎng)”，還能現(xiàn)金分紅，兼顧速度質(zhì)量責(zé)任，與該行刀刃向內(nèi)、自身進(jìn)化密不可分。通過(guò)洞察用戶需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)抬高競(jìng)爭(zhēng)壁壘、深挖零售特色護(hù)城河，最終在行業(yè)競(jìng)逐中殺出一條差異化路徑。

好戲還在后頭。在近日召開的2025年度工作會(huì)議中，鄭州銀行表示將繼續(xù)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積聚發(fā)展新動(dòng)能，全力提升效率，激發(fā)發(fā)展新活力。換言之，2025年業(yè)績(jī)向好、持續(xù)分紅回饋仍是大概率事件。伴隨投資價(jià)值不斷抬升，會(huì)進(jìn)一步提振內(nèi)外信心、加快穩(wěn)優(yōu)成長(zhǎng)。

相比跑的快，更要跑的穩(wěn)、跑的優(yōu)。

去風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管大勢(shì)下，資產(chǎn)質(zhì)量是銀行高質(zhì)量發(fā)展的先決條件。在豐富產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)態(tài)的同時(shí)，鄭州銀行著重加強(qiáng)風(fēng)控管理，平衡風(fēng)險(xiǎn)收益間的關(guān)系。

2024年，該行不良貸款率1.79%，同比下降0.08%，若拉長(zhǎng)時(shí)間維度，已連續(xù)兩年下行，較2020年的2.08%更累降0.29個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御力持續(xù)增強(qiáng)。

另一廂，撥備覆蓋率走出上行曲線，2024年達(dá)到182.99%，同比增加8.12個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)三年增長(zhǎng)，較2021年的156.58%累增超26個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的持續(xù)加強(qiáng)，好似一個(gè)減壓安全墊，讓鄭州銀行更好的對(duì)沖不良風(fēng)險(xiǎn)。

原因是多方面的，比如該行自上而下加強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)、注重內(nèi)控體系建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)前置從而減低了壞債不良發(fā)生率。

還得益于數(shù)字化賦能。數(shù)字金融是當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要課題。近年來(lái)，鄭州銀行不斷提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型效能，利用大數(shù)據(jù)畫像從產(chǎn)品端、營(yíng)銷端、管理端、風(fēng)控端等推進(jìn)內(nèi)外部全流程線上化、自動(dòng)化、智能化，既優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)，又降低運(yùn)營(yíng)成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)，打造了一面防險(xiǎn)固本之盾。

2022年-2024年，鄭州銀行人均存款分別為0.57億元、0.61億元、0.65億元；網(wǎng)均存款為18.66億元、19.83億元、22.23億元，單兵作戰(zhàn)能力不斷提升。

2024年12月，鄭州銀行召開數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動(dòng)大會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)分別與華為技術(shù)有限公司、鄭好融征信服務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將基于鄭州銀行在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以及華為、鄭好融平臺(tái)的領(lǐng)先技術(shù)，聚焦銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)更多數(shù)字化創(chuàng)新場(chǎng)景的落地，以數(shù)智之力賦能金融發(fā)展。截至2024年報(bào)告期末，鄭州銀行個(gè)人手機(jī)銀行累計(jì)簽約客戶數(shù)375.96萬(wàn)戶，交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)10.89%。

可以說(shuō)，鄭州銀行已將“對(duì)外客戶體驗(yàn)第一、對(duì)內(nèi)效率第一”的理念、戰(zhàn)略拆解到日常工作和項(xiàng)目中，重塑“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，構(gòu)建“以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)管理模式，既有成長(zhǎng)之矛又有固本之盾，形成了新一輪高質(zhì)量發(fā)展引擎。

2024年報(bào)中，鄭州銀行表示未來(lái)將堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，繼續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。將以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為統(tǒng)領(lǐng)，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、流程、機(jī)制改革，加快數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，持續(xù)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管控，不斷加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、精細(xì)化水平。

大浪淘沙不進(jìn)則退。行業(yè)分析師孫業(yè)文認(rèn)為，金融科技大潮勢(shì)不可擋，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是城商行們做大做強(qiáng)的必然選擇，唯有積極擁抱變革、卡位趨勢(shì)的從業(yè)者才能不掉隊(duì)。鄭州銀行以創(chuàng)新為引擎打造了自身的數(shù)智壁壘，在降本增效、推動(dòng)金融創(chuàng)新，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力和增加盈利點(diǎn)方面摸索出的一套心法，為該行內(nèi)涵式增長(zhǎng)、可持續(xù)發(fā)展筑牢了根基。

實(shí)體興金融興，實(shí)體旺金融旺。更深一度看，正是錨定“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)，做好做透科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，鄭州銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的步伐才愈發(fā)有力。

科技金融領(lǐng)域，該行充分履行河南省政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)主體責(zé)任，打造科技金融“六專”機(jī)制，設(shè)立科技特色支行，堅(jiān)持投早、投小、投長(zhǎng)期，2024年政策性科創(chuàng)金融貸款余額人民幣482.69億元，同比增長(zhǎng)44.50%；

為了將賦能工作做的更全面、更精準(zhǔn)，鄭州銀行圍繞科技型企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，打造了“四鏈融合”特色運(yùn)營(yíng)模式，旨在為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供多元化、接力式金融服務(wù)。

作為河南省政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)主體，鄭州銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)、研發(fā)機(jī)構(gòu)、雙創(chuàng)活動(dòng)，創(chuàng)新科技信貸服務(wù)模式，量身定制了多款低成本、弱擔(dān)保、便捷化的金融產(chǎn)品。不斷豐富全生命周期科技金融產(chǎn)品體系，面向各階段科技型企業(yè)推出“人才e貸”、“認(rèn)股權(quán)貸”、 “科技貸”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”、“研發(fā)貸”、“專精特新貸”等產(chǎn)品。

養(yǎng)老金融方面，在人口老齡化背景下，鄭州銀行跳出傳統(tǒng)存貸思維，構(gòu)建“金融+服務(wù)”養(yǎng)老生態(tài)圈。通過(guò)制定養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款專項(xiàng)政策、發(fā)行老年客群定制化專屬產(chǎn)品、開發(fā)手機(jī)銀行適老化功能，將金融服務(wù)延伸至養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、智慧醫(yī)療等領(lǐng)域。

以“養(yǎng)老金融服務(wù)驛站”為例，整合老年客群健康管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等非金融服務(wù)，來(lái)提升老年客戶的滿意度和獲得感。這種“金融產(chǎn)品+場(chǎng)景服務(wù)”的創(chuàng)新，不僅滿足銀發(fā)群體多元化需求，更開辟了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)新藍(lán)海。

所謂從百姓中來(lái)，到百姓中去。為提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，鄭州銀行推出訂貨貸、企采貸、助業(yè)貸、鄭e貸、科技貸、專精特新貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等12款產(chǎn)品，并開辟綠色通道、優(yōu)化審批流程、推行標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，在客戶資料齊全的情況下5個(gè)工作日內(nèi)完成審批，確保“推薦清單”內(nèi)小微企業(yè)“應(yīng)貸盡貸、能貸快貸”。 2024年報(bào)告期內(nèi)，鄭州銀行獲得了河南省科技廳“支持小微企業(yè)標(biāo)兵獎(jiǎng)”。

賦能改善是可以量化的。以鄭e貸經(jīng)營(yíng)系列產(chǎn)品為例，將貸款審批時(shí)間壓縮至30分鐘。再如支持個(gè)體工商戶 “流水貸”“煙商貸”等場(chǎng)景化產(chǎn)品，使小微企業(yè)首貸率提升至45%。這種“科技賦能+模式創(chuàng)新”的普惠金融實(shí)踐，被銀保監(jiān)會(huì)作為典型案例在全國(guó)推廣。

2024年，鄭州銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，累計(jì)建成400家社區(qū)志愿者服務(wù)站和23家普惠金融服務(wù)港灣，惠農(nóng)服務(wù)覆蓋2,363個(gè)村鎮(zhèn)，將金融服務(wù)從“網(wǎng)點(diǎn)窗口”拉近到“樓間村口”。

綠色金融方面：鄭州銀行以“綠色信貸+產(chǎn)業(yè)協(xié)同”重塑業(yè)務(wù)邏輯。圍繞《綠色低碳轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2024年版）》，聚焦低碳轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)支持軌道交通、城鎮(zhèn)供水設(shè)施建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)項(xiàng)目，光伏發(fā)電、新型儲(chǔ)能等清潔能源項(xiàng)目，2024年5月成功發(fā)行20億元綠色債券，以金融力量賦能綠色低碳發(fā)展。截至2024年末，鄭州銀行綠色金融貸款余額人民幣91.46億元，增速123.73%。

就在本月初，第十九屆“中國(guó)金融品牌榜”上，憑借金融“五篇大文章”領(lǐng)域的系統(tǒng)性突破，鄭州銀行榮獲“2024金融機(jī)構(gòu)五篇大文章實(shí)踐獎(jiǎng)”。

世間之事最怕認(rèn)真二字、專業(yè)二字，通過(guò)上述全周期全鏈條、堪稱保姆式的生態(tài)賦能，鄭州銀行將五篇大文章真正吃透，精準(zhǔn)接地氣的打法也為行業(yè)提供了參考路徑。

一個(gè)個(gè)跳動(dòng)數(shù)據(jù)，宛如一面面鏡子，折射了鄭州銀行的發(fā)展初心、成長(zhǎng)秘訣。所謂投之于木桃、報(bào)之以瓊瑤，精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、激發(fā)更多新質(zhì)生產(chǎn)力的同時(shí)，鄭州銀行也在實(shí)體反哺中吸取著成長(zhǎng)力量，實(shí)現(xiàn)了自身的高質(zhì)量發(fā)展。

作為我國(guó)首家A+H城商行，鄭州銀行扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)，緊密圍繞河南省、鄭州市“7+28+N”產(chǎn)業(yè)鏈群和“三個(gè)一批”項(xiàng)目，目前已積極對(duì)接各級(jí)政府工作專班146個(gè)，主動(dòng)定制專屬融資服務(wù)方案，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

以小微企業(yè)為例，其是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”，做好小微企業(yè)融資工作是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促就業(yè)、增活力的關(guān)鍵舉措。通過(guò)“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)，鄭州銀行累計(jì)走訪超20000戶，累計(jì)放貸金額136億元，為激活區(qū)域潛能、推動(dòng)河南實(shí)現(xiàn)中部崛起貢獻(xiàn)了一份金融力量。

再如深入推進(jìn)房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制擴(kuò)圍增效，落地11個(gè)地市40個(gè)“白名單”項(xiàng)目，切實(shí)將金融活水引入到地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

所有優(yōu)質(zhì)的生意，都是有溫度的、共生同榮的。通過(guò)個(gè)性化、生態(tài)型的金融服務(wù)，再深一度、再近一度賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)，鄭州銀行勾勒了一副魚水情深畫卷。

根深而葉茂、源深而流長(zhǎng)! 跳出金融看金融，真正持續(xù)韌性生長(zhǎng)的銀行都是經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)責(zé)任并舉。從零售到數(shù)字化，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)到五篇大文章，向下扎根向上生長(zhǎng)、參透四大心法的鄭州銀行已然握緊了一把成長(zhǎng)金鑰匙。穩(wěn)優(yōu)奔跑高質(zhì)量奔跑，是進(jìn)行時(shí)、也是將來(lái)時(shí)。

本文為銠財(cái)原創(chuàng)

如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)留言