只要說(shuō)起中國(guó)金融業(yè)，相信幾乎所有人第一反應(yīng)就是各大商業(yè)銀行，作為金融業(yè)的基石，銀行的變化始終是備受市場(chǎng)關(guān)注的，就在最近六大行一年關(guān)停超300家網(wǎng)點(diǎn)的消息傳來(lái)，讓人不禁想問(wèn)這大行們持續(xù)瘦身的背后到底有著什么樣的變化？

一、六大行一年關(guān)停超300家網(wǎng)點(diǎn)

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的消息，截至2024年末，國(guó)有六大行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較2023年末進(jìn)一步縮減，合計(jì)減少361家。

從絕對(duì)數(shù)量來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行去年的改革力度較大，截至去年末共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39224個(gè)，與2023年相比，減少了140家。該行也是線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的銀行。

工商銀行排在第二，2024年線下網(wǎng)點(diǎn)由2023年的15495個(gè)縮減至15365個(gè)，同比減少130個(gè)。

建設(shè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)由14255個(gè)縮減至14166個(gè)，同比減少89個(gè)；中國(guó)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)由10299個(gè)縮減至10279個(gè)，同比減少20個(gè)；交通銀行線下網(wǎng)點(diǎn)由2834個(gè)縮減至2818個(gè)，同比減少16個(gè)。

和其他大行不同，農(nóng)業(yè)銀行則在去年采取了“加法”。去年農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)22877個(gè)，包括總行本部、總行營(yíng)業(yè)部、4個(gè)總行專營(yíng)機(jī)構(gòu)、4個(gè)研修院、37個(gè)一級(jí)分行、410個(gè)二級(jí)分行、3314個(gè)一級(jí)支行、19064個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及42個(gè)其他機(jī)構(gòu)。與2023年相比，該行去年增加了34家分支機(jī)構(gòu)。

據(jù)新浪財(cái)經(jīng)的報(bào)道，在股份行方面，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浙商銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量較2023年有少量增加，浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行則有所減少。其中，平安銀行去年機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減了52個(gè)。

過(guò)去，銀行網(wǎng)點(diǎn)曾熱衷于跑馬圈地、大規(guī)模擴(kuò)張，如今，關(guān)停“瘦身”成為常規(guī)操作。同時(shí)，各家銀行都在持續(xù)強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，通過(guò)科技能力建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)行效率。

其實(shí)從2018年至今，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)就呈逐年下降趨勢(shì)，但是相比前幾年的大刀闊斧的做“減法”，銀行目前更多是優(yōu)化，布局特色網(wǎng)點(diǎn)成為銀行的新藍(lán)海。

如工商銀行年報(bào)顯示，去年該行完成527家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)104家，新增覆蓋11個(gè)空白縣域，網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率提升至87.4%。

傳統(tǒng)以柜面交易為主的網(wǎng)點(diǎn)正在向“輕型化、智能化、生態(tài)化”轉(zhuǎn)型。多家銀行在2024年加大智能設(shè)備投放，如遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）、智能現(xiàn)金柜臺(tái)等，減少人工窗口依賴。以工商銀行為例，截至2024年末，該行設(shè)置自助銀行19746個(gè)，智能設(shè)備76185臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)49659臺(tái)。全年自動(dòng)柜員機(jī)交易額42652億元。工行表示，未來(lái)仍將著力重構(gòu)柜面系統(tǒng)，提升網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)能力。

二、大行為啥要持續(xù)瘦身？

近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)關(guān)閉的現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注，那么，大行為何要持續(xù)瘦身？這一現(xiàn)象背后有哪些深層次的原因？

首先，金融科技的發(fā)展弱化了網(wǎng)點(diǎn)需求。近年來(lái)，金融科技以迅猛的速度發(fā)展，深刻地改變了人們與金融機(jī)構(gòu)交互的方式。其中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的普及是最為顯著的變化之一。隨著智能手機(jī)的廣泛使用和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的功能日益強(qiáng)大。用戶可以通過(guò)這些數(shù)字化渠道完成諸如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)購(gòu)買等眾多常規(guī)銀行業(yè)務(wù)，操作簡(jiǎn)便且不受時(shí)間和空間的限制。

這種便捷性促使越來(lái)越多的用戶逐漸習(xí)慣自助操作銀行業(yè)務(wù)。以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為例，過(guò)去用戶需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，填寫轉(zhuǎn)賬單據(jù)，經(jīng)過(guò)柜員的操作才能完成轉(zhuǎn)賬。而現(xiàn)在，只需在手機(jī)銀行上輸入轉(zhuǎn)賬金額、收款賬號(hào)等信息，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的身份驗(yàn)證，即可迅速完成轉(zhuǎn)賬，且轉(zhuǎn)賬的到賬時(shí)間也大大縮短。對(duì)于年輕一代的用戶來(lái)說(shuō)，他們更加傾向于這種高效、自主的操作方式，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度越來(lái)越低。

越來(lái)越多的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行輕松完成。這種變化促使銀行重新審視線下網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略價(jià)值，減少不必要的網(wǎng)點(diǎn)布局，將更多資源投入到線上業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化中，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，人力成本的上升帶動(dòng)了AI的替代。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人力成本逐漸上升是一個(gè)普遍的趨勢(shì)。銀行作為一個(gè)人員密集型的行業(yè)，受到的影響較為明顯。銀行網(wǎng)點(diǎn)需要配備柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等眾多崗位人員，這些人員的工資、福利、培訓(xùn)等成本構(gòu)成了銀行運(yùn)營(yíng)成本的重要部分。而且，隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行需要不斷提高員工的薪酬待遇以吸引和留住人才，這進(jìn)一步加重了人力成本的負(fù)擔(dān)。

與此同時(shí)，AI技術(shù)的快速普及推動(dòng)了銀行智能化終端設(shè)備的大量應(yīng)用。這些智能終端設(shè)備可以完成很多需要當(dāng)面線下處理的業(yè)務(wù)。例如，智能柜員機(jī)可以實(shí)現(xiàn)開戶、掛失、密碼重置等復(fù)雜業(yè)務(wù)的自助辦理。用戶只需要按照設(shè)備的提示進(jìn)行操作，通過(guò)身份驗(yàn)證后即可完成業(yè)務(wù)辦理，無(wú)需再等待柜員的人工服務(wù)。智能終端設(shè)備不僅提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，而且可以24小時(shí)不間斷運(yùn)行，大大提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

智能終端設(shè)備的普及使得銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生了變革。原本需要大量人力投入的業(yè)務(wù)逐漸被智能終端所取代，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于人員的需求減少。這就使得銀行在考慮網(wǎng)點(diǎn)布局和運(yùn)營(yíng)時(shí)，不得不重新審視網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模和功能。在業(yè)務(wù)需求被智能設(shè)備分擔(dān)，人力成本又不斷上升的情況下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的瘦身也就成為了一種必然的選擇。

第三，歷史擴(kuò)張的問(wèn)題必然會(huì)被糾偏。在過(guò)去，國(guó)有大行出于多種原因進(jìn)行了大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。一方面，當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有限，線上金融服務(wù)尚未興起，銀行需要通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋范圍，吸引更多的客戶。另一方面，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，銀行承擔(dān)著一定的社會(huì)責(zé)任，需要在各地設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)以滿足當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的金融需求。

然而，隨著時(shí)間的推移，這些大規(guī)模擴(kuò)張時(shí)期開辟的大量網(wǎng)點(diǎn)成為了銀行運(yùn)營(yíng)的巨大成本。每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要承擔(dān)房租、設(shè)備維護(hù)、人員工資等多項(xiàng)費(fèi)用。在當(dāng)前市場(chǎng)需求發(fā)生變化，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量減少的情況下，這些成本顯得更加沉重。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了實(shí)現(xiàn)成本控制和提高經(jīng)營(yíng)效益，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行瘦身是一種合理的戰(zhàn)略調(diào)整。

在當(dāng)前市場(chǎng)需求減少的情況下，繼續(xù)保留這些低效甚至虧損的網(wǎng)點(diǎn)顯然不再經(jīng)濟(jì)合理。因此，關(guān)閉冗余網(wǎng)點(diǎn)成為了一種必要的經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整手段，旨在優(yōu)化資源配置，減輕財(cái)務(wù)壓力，并提高整體運(yùn)營(yíng)效率。因此，對(duì)于國(guó)有大行來(lái)說(shuō)，適時(shí)地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)不僅是順應(yīng)市場(chǎng)變化的明智之舉，更是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一步。

第四，未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)到底該是什么樣的？雖然目前銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著瘦身的趨勢(shì)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際需求依然是存在的。對(duì)于一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)，如大額貸款的面簽、高端客戶的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)等，銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠提供更加安全、專業(yè)的服務(wù)環(huán)境。此外，對(duì)于一些老年客戶或者對(duì)金融科技接受程度較低的客戶來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是他們辦理業(yè)務(wù)的主要選擇。

在這種情況下，網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型將會(huì)是必然的發(fā)展方向。一方面，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)將逐漸從高人力依賴的業(yè)務(wù)向智能化方向轉(zhuǎn)變。例如，將更多的常規(guī)業(yè)務(wù)通過(guò)智能終端設(shè)備進(jìn)行處理，提高業(yè)務(wù)辦理的自動(dòng)化程度。另一方面，網(wǎng)點(diǎn)員工的職能也將開始向多元綜合服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變。柜員不再僅僅局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作，而是要成為能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合金融服務(wù)建議的專業(yè)人員，如理財(cái)規(guī)劃、金融產(chǎn)品推薦等。

未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)呈現(xiàn)出新的形態(tài)。它可能會(huì)更加注重客戶體驗(yàn)，打造舒適、便捷、智能化的服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)也可能會(huì)與周邊的商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行更多的合作，拓展業(yè)務(wù)范圍，如與保險(xiǎn)公司合作開展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，與證券公司合作開展證券開戶等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的一站式體驗(yàn)。

因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略收縮本質(zhì)上是金融服務(wù)形態(tài)的進(jìn)化而非退化，這種"減量提質(zhì)"的轉(zhuǎn)型，既是對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的主動(dòng)適應(yīng)，更是銀行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向價(jià)值創(chuàng)造變革的必由之路。未來(lái)的銀行服務(wù)將呈現(xiàn)"無(wú)形有質(zhì)"的新特征——物理網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)生態(tài)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，其價(jià)值不再取決于數(shù)量多少，而在于能否成為連接金融需求與生活場(chǎng)景的"超級(jí)接口"，只有真正變革的銀行才會(huì)是未來(lái)的贏家。