只要說起中國金融業(yè)，相信幾乎所有人第一反應(yīng)就是各大商業(yè)銀行，作為金融業(yè)的基石，銀行的變化始終是備受市場關(guān)注的，就在最近六大行一年關(guān)停超300家網(wǎng)點的消息傳來，讓人不禁想問這大行們持續(xù)瘦身的背后到底有著什么樣的變化？

一、六大行一年關(guān)停超300家網(wǎng)點

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道的消息，截至2024年末，國有六大行的網(wǎng)點數(shù)量較2023年末進一步縮減，合計減少361家。

從絕對數(shù)量來看，郵儲銀行去年的改革力度較大，截至去年末共有營業(yè)網(wǎng)點39224個，與2023年相比，減少了140家。該行也是線下網(wǎng)點數(shù)量最多的銀行。

工商銀行排在第二，2024年線下網(wǎng)點由2023年的15495個縮減至15365個，同比減少130個。

建設(shè)銀行線下網(wǎng)點由14255個縮減至14166個，同比減少89個；中國銀行線下網(wǎng)點由10299個縮減至10279個，同比減少20個；交通銀行線下網(wǎng)點由2834個縮減至2818個，同比減少16個。

和其他大行不同，農(nóng)業(yè)銀行則在去年采取了“加法”。去年農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)共計22877個，包括總行本部、總行營業(yè)部、4個總行專營機構(gòu)、4個研修院、37個一級分行、410個二級分行、3314個一級支行、19064個基層營業(yè)機構(gòu)以及42個其他機構(gòu)。與2023年相比，該行去年增加了34家分支機構(gòu)。

據(jù)新浪財經(jīng)的報道，在股份行方面，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浙商銀行的機構(gòu)數(shù)量較2023年有少量增加，浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行則有所減少。其中，平安銀行去年機構(gòu)數(shù)量銳減了52個。

過去，銀行網(wǎng)點曾熱衷于跑馬圈地、大規(guī)模擴張，如今，關(guān)停“瘦身”成為常規(guī)操作。同時，各家銀行都在持續(xù)強化網(wǎng)點服務(wù)能力，通過科技能力建設(shè)，提高網(wǎng)點的運行效率。

其實從2018年至今，銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)就呈逐年下降趨勢，但是相比前幾年的大刀闊斧的做“減法”，銀行目前更多是優(yōu)化，布局特色網(wǎng)點成為銀行的新藍(lán)海。

如工商銀行年報顯示，去年該行完成527家網(wǎng)點優(yōu)化調(diào)整，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投入網(wǎng)點104家，新增覆蓋11個空白縣域，網(wǎng)點縣域覆蓋率提升至87.4%。

傳統(tǒng)以柜面交易為主的網(wǎng)點正在向“輕型化、智能化、生態(tài)化”轉(zhuǎn)型。多家銀行在2024年加大智能設(shè)備投放，如遠(yuǎn)程視頻柜員機（VTM）、智能現(xiàn)金柜臺等，減少人工窗口依賴。以工商銀行為例，截至2024年末，該行設(shè)置自助銀行19746個，智能設(shè)備76185臺，自動柜員機49659臺。全年自動柜員機交易額42652億元。工行表示，未來仍將著力重構(gòu)柜面系統(tǒng)，提升網(wǎng)點自助服務(wù)能力。

二、大行為啥要持續(xù)瘦身？

近年來，銀行網(wǎng)點持續(xù)關(guān)閉的現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注，那么，大行為何要持續(xù)瘦身？這一現(xiàn)象背后有哪些深層次的原因？

首先，金融科技的發(fā)展弱化了網(wǎng)點需求。近年來，金融科技以迅猛的速度發(fā)展，深刻地改變了人們與金融機構(gòu)交互的方式。其中，手機銀行和網(wǎng)上銀行的普及是最為顯著的變化之一。隨著智能手機的廣泛使用和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，手機銀行和網(wǎng)上銀行的功能日益強大。用戶可以通過這些數(shù)字化渠道完成諸如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財購買等眾多常規(guī)銀行業(yè)務(wù)，操作簡便且不受時間和空間的限制。

這種便捷性促使越來越多的用戶逐漸習(xí)慣自助操作銀行業(yè)務(wù)。以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為例，過去用戶需要前往銀行網(wǎng)點，填寫轉(zhuǎn)賬單據(jù)，經(jīng)過柜員的操作才能完成轉(zhuǎn)賬。而現(xiàn)在，只需在手機銀行上輸入轉(zhuǎn)賬金額、收款賬號等信息，經(jīng)過簡單的身份驗證，即可迅速完成轉(zhuǎn)賬，且轉(zhuǎn)賬的到賬時間也大大縮短。對于年輕一代的用戶來說，他們更加傾向于這種高效、自主的操作方式，對銀行網(wǎng)點的依賴程度越來越低。

越來越多的業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行輕松完成。這種變化促使銀行重新審視線下網(wǎng)點的戰(zhàn)略價值，減少不必要的網(wǎng)點布局，將更多資源投入到線上業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化中，以適應(yīng)市場需求的變化，提升自身競爭力。

其次，人力成本的上升帶動了AI的替代。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人力成本逐漸上升是一個普遍的趨勢。銀行作為一個人員密集型的行業(yè)，受到的影響較為明顯。銀行網(wǎng)點需要配備柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等眾多崗位人員，這些人員的工資、福利、培訓(xùn)等成本構(gòu)成了銀行運營成本的重要部分。而且，隨著勞動力市場的競爭加劇，銀行需要不斷提高員工的薪酬待遇以吸引和留住人才，這進一步加重了人力成本的負(fù)擔(dān)。

與此同時，AI技術(shù)的快速普及推動了銀行智能化終端設(shè)備的大量應(yīng)用。這些智能終端設(shè)備可以完成很多需要當(dāng)面線下處理的業(yè)務(wù)。例如，智能柜員機可以實現(xiàn)開戶、掛失、密碼重置等復(fù)雜業(yè)務(wù)的自助辦理。用戶只需要按照設(shè)備的提示進行操作，通過身份驗證后即可完成業(yè)務(wù)辦理，無需再等待柜員的人工服務(wù)。智能終端設(shè)備不僅提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，而且可以24小時不間斷運行，大大提升了客戶的服務(wù)體驗。

智能終端設(shè)備的普及使得銀行網(wǎng)點的運營模式發(fā)生了變革。原本需要大量人力投入的業(yè)務(wù)逐漸被智能終端所取代，網(wǎng)點對于人員的需求減少。這就使得銀行在考慮網(wǎng)點布局和運營時，不得不重新審視網(wǎng)點的規(guī)模和功能。在業(yè)務(wù)需求被智能設(shè)備分擔(dān)，人力成本又不斷上升的情況下，銀行網(wǎng)點的瘦身也就成為了一種必然的選擇。

第三，歷史擴張的問題必然會被糾偏。在過去，國有大行出于多種原因進行了大規(guī)模的網(wǎng)點擴張。一方面，當(dāng)時的金融市場發(fā)展程度有限，線上金融服務(wù)尚未興起，銀行需要通過線下網(wǎng)點來擴大市場覆蓋范圍，吸引更多的客戶。另一方面，在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，銀行承擔(dān)著一定的社會責(zé)任，需要在各地設(shè)立網(wǎng)點以滿足當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的金融需求。

然而，隨著時間的推移，這些大規(guī)模擴張時期開辟的大量網(wǎng)點成為了銀行運營的巨大成本。每個網(wǎng)點都需要承擔(dān)房租、設(shè)備維護、人員工資等多項費用。在當(dāng)前市場需求發(fā)生變化，網(wǎng)點業(yè)務(wù)量減少的情況下，這些成本顯得更加沉重。對于銀行來說，為了實現(xiàn)成本控制和提高經(jīng)營效益，對網(wǎng)點進行瘦身是一種合理的戰(zhàn)略調(diào)整。

在當(dāng)前市場需求減少的情況下，繼續(xù)保留這些低效甚至虧損的網(wǎng)點顯然不再經(jīng)濟合理。因此，關(guān)閉冗余網(wǎng)點成為了一種必要的經(jīng)營策略調(diào)整手段，旨在優(yōu)化資源配置，減輕財務(wù)壓力，并提高整體運營效率。因此，對于國有大行來說，適時地進行網(wǎng)點精簡不僅是順應(yīng)市場變化的明智之舉，更是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一步。

第四，未來的銀行網(wǎng)點到底該是什么樣的？雖然目前銀行網(wǎng)點面臨著瘦身的趨勢，但從長期來看，銀行網(wǎng)點的實際需求依然是存在的。對于一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)，如大額貸款的面簽、高端客戶的個性化理財服務(wù)等，銀行網(wǎng)點能夠提供更加安全、專業(yè)的服務(wù)環(huán)境。此外，對于一些老年客戶或者對金融科技接受程度較低的客戶來說，銀行網(wǎng)點仍然是他們辦理業(yè)務(wù)的主要選擇。

在這種情況下，網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型將會是必然的發(fā)展方向。一方面，網(wǎng)點的業(yè)務(wù)將逐漸從高人力依賴的業(yè)務(wù)向智能化方向轉(zhuǎn)變。例如，將更多的常規(guī)業(yè)務(wù)通過智能終端設(shè)備進行處理，提高業(yè)務(wù)辦理的自動化程度。另一方面，網(wǎng)點員工的職能也將開始向多元綜合服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變。柜員不再僅僅局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作，而是要成為能夠為客戶提供綜合金融服務(wù)建議的專業(yè)人員，如理財規(guī)劃、金融產(chǎn)品推薦等。

未來的銀行網(wǎng)點可能會呈現(xiàn)出新的形態(tài)。它可能會更加注重客戶體驗，打造舒適、便捷、智能化的服務(wù)環(huán)境。同時，銀行網(wǎng)點也可能會與周邊的商業(yè)機構(gòu)進行更多的合作，拓展業(yè)務(wù)范圍，如與保險公司合作開展保險銷售業(yè)務(wù)，與證券公司合作開展證券開戶等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的一站式體驗。

因此，銀行網(wǎng)點的戰(zhàn)略收縮本質(zhì)上是金融服務(wù)形態(tài)的進化而非退化，這種"減量提質(zhì)"的轉(zhuǎn)型，既是對數(shù)字經(jīng)濟時代的主動適應(yīng)，更是銀行業(yè)從規(guī)模擴張向價值創(chuàng)造變革的必由之路。未來的銀行服務(wù)將呈現(xiàn)"無形有質(zhì)"的新特征——物理網(wǎng)點作為服務(wù)生態(tài)的關(guān)鍵節(jié)點，其價值不再取決于數(shù)量多少，而在于能否成為連接金融需求與生活場景的"超級接口"，只有真正變革的銀行才會是未來的贏家。