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三亮點(diǎn)與三考驗(yàn)?zāi)暇┿y行的危中尋機(jī)

獨(dú)立 稀缺 穿透


越是形勢(shì)向好,越要居安思危!

作者:聞道

編輯:李莉

風(fēng)品:大鵬

來源:銠財(cái)——銠財(cái)研究院

2024年三大亮點(diǎn)撐起的業(yè)績(jī),2025年能否經(jīng)得住三重考驗(yàn)?

4月21日,南京銀行發(fā)布財(cái)報(bào)。2024年?duì)I收502.73億元,同比增長(zhǎng)11.32%,歸母凈利201.77億元,同比增長(zhǎng)9.05%。

wind數(shù)據(jù)顯示,截至5月8日,A股42家A股上市銀行全部披露2024年報(bào)。南京銀行營(yíng)收增速排名高居前三,凈利增速也排名靠前。

回望2024年,內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變、又背負(fù)減費(fèi)讓利責(zé)任,能保持營(yíng)利雙增已是不易。增速還能跑在行業(yè)前列,南京銀行如何做到的?光鮮背后還有無隱憂挑戰(zhàn)呢?

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夯基壘臺(tái)、穩(wěn)增長(zhǎng)穩(wěn)回報(bào)

改革紅利釋放

LAOCAI

總結(jié)2024年業(yè)績(jī)亮點(diǎn),主要集中在以下三方面:

首先,多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)創(chuàng)新高、經(jīng)營(yíng)根基夯實(shí)。截至2024年末,南京銀行資產(chǎn)規(guī)模超2.59萬億元,較上年末增長(zhǎng)13.25%;負(fù)債規(guī)模超2.39萬億元,增長(zhǎng)13.41%。存款總額超1.49萬億元同比增幅9.26%;貸款規(guī)模突破1.25萬億元,同比增加1573億元,增速達(dá)14.31%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面,不良貸款率降至0.83%,較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn),連續(xù)15年控制在1%以內(nèi);撥備覆蓋率維持在335.27%高位。風(fēng)險(xiǎn)抵御能力穩(wěn)健,資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期處于上市城商行第一梯隊(duì)。

其次,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。2024年,南京銀行堅(jiān)持資產(chǎn)端收益提升與負(fù)債端成本壓降并舉,推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)持續(xù)改善。資產(chǎn)端,強(qiáng)化大類資產(chǎn)配置管理,貸款及墊款等核心資產(chǎn)占比提升0.65個(gè)百分點(diǎn),生息資產(chǎn)收益率保持穩(wěn)定。負(fù)債端,積極拓展低成本核心存款,優(yōu)化負(fù)債期限結(jié)構(gòu),中長(zhǎng)期負(fù)債成本持續(xù)下行,付息負(fù)債綜合成本進(jìn)一步降低。2024年末,南京銀行凈息差達(dá)1.94%,位居上市銀行前列。

良好息差控制能力加持下,該行盈利能力持續(xù)加強(qiáng)。報(bào)告期內(nèi),加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)和總資產(chǎn)收益率(ROA)分別為12.97%和0.83%,盈利能力保持行業(yè)較優(yōu)水平。

再者,積極拓新、增長(zhǎng)動(dòng)能加強(qiáng)。2024年南京銀行重點(diǎn)加大對(duì)“兩重一薄”、新質(zhì)生產(chǎn)力等關(guān)鍵領(lǐng)域的信貸投放力度。2024年末,該行對(duì)公貸款總額超9360億元,較年初增長(zhǎng)14.86%,存貸比連續(xù)三年穩(wěn)步提升。

業(yè)務(wù)布局方面,南京銀行積極拓展財(cái)富管理新賽道,推動(dòng)積存金、柜臺(tái)債等創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展,戰(zhàn)略業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量雙提升??蛻艋A(chǔ)持續(xù)擴(kuò)大,公司價(jià)值客戶突破1.6萬戶,零售價(jià)值客戶超302萬戶,新增代發(fā)企業(yè)客戶1.1萬戶。

自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面,該行收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,非利息收入貢獻(xiàn)度提升3.4個(gè)百分點(diǎn),利息凈收入同比增長(zhǎng)4.62%,多元化盈利格局更加穩(wěn)固。其中,零售業(yè)務(wù)方面,AUM規(guī)模破8260億元,同比增長(zhǎng)12.77%,私行AUM增長(zhǎng)15.53%,個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款余額超2275億元,南銀法巴消金公司貸款規(guī)模增幅達(dá)61%。

資本市場(chǎng)是公司長(zhǎng)期價(jià)值的稱重機(jī),較扎實(shí)的基本面也吸引該行重要股東集體增持,法國(guó)巴黎銀行、江蘇交通控股、東部機(jī)場(chǎng)集團(tuán)投資公司等主要股東全年累計(jì)增持超70億元,繼而點(diǎn)燃了中小投資者投資熱情,wind數(shù)據(jù)顯示,2024年,南京銀行股價(jià)累漲57.96%,排在42家上市銀行的第5位。

投資者回報(bào)方面,2024年末南京銀行在中期分紅37.1億元的基礎(chǔ)上,擬再度分紅23.44億元,合計(jì)占?xì)w屬公司股東年度凈利潤(rùn)的30%。拉長(zhǎng)維度看,上市以來,公司已累計(jì)分紅近460億元,派息率維持在30%以上,近三年累計(jì)分紅超171億元。

行業(yè)分析師王彥博表示,面對(duì)低利率環(huán)境和息差收窄的行業(yè)挑戰(zhàn),2024年南京銀行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)力財(cái)富管理賽道、深耕重點(diǎn)領(lǐng)域信貸,多管齊下夯基壘臺(tái),改革紅利加速釋放。一份有質(zhì)有量有速的發(fā)展答卷,展示了國(guó)內(nèi)重要區(qū)域性城市行的成長(zhǎng)韌性,也為推進(jìn)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)貢獻(xiàn)了“南京”力量。

2

資本充足率下降、投資收益轉(zhuǎn)虧

警惕業(yè)績(jī)大起大落

LAOCAI

不過如同硬幣兩面,亮麗成績(jī)單不代表無懈可擊。南京銀行A面背后,也暗藏著不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。這種AB面的喜憂反差,也折射了當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的典型特征。

主要體現(xiàn)在三方面考驗(yàn):一是資本充足率下滑,需警惕限制資本擴(kuò)張能力;二是債券投資收益波動(dòng)較劇烈,盈利穩(wěn)定性存疑;三是零售業(yè)務(wù)陷入虧損困境,資產(chǎn)質(zhì)量迷霧重重。

首先,資本充足率已成“達(dá)摩克利斯之劍”。2022-2024年,南京銀行一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率都在連續(xù)下降。2024年核心一級(jí)資本充足率降至9.36%,2025年一季度進(jìn)一步滑至8.89%,創(chuàng)下歷史新低。一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為10.52%及13.02%,較2024年末也下降0.6個(gè)百分點(diǎn)和0.7個(gè)百分點(diǎn)。

上述到行業(yè)視角,金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2024年四季度末,我國(guó)商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)資本充足率15.74%,較上季末上升0.12個(gè)百分點(diǎn);一級(jí)資本充足率12.57%,環(huán)升0.14個(gè)百分點(diǎn);核心一級(jí)資本充足率11.00%,環(huán)升0.13個(gè)百分點(diǎn)。均高于同期南京銀行的13.72%、11.12%、9.36%。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出,資本充足率是銀行資本監(jiān)管的核心指標(biāo),用于衡量銀行用高質(zhì)量資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的能力。核心一級(jí)資本充足率偏低,將導(dǎo)致銀行面臨資本不足的問題,從而限制資本擴(kuò)張能力。

其次,債券投資業(yè)務(wù)是把“雙刃劍”。2024年,受益?zhèn)信J行星?,南京銀行實(shí)現(xiàn)投資收益209.9億元,占營(yíng)收比高達(dá)41.8%。其中,公允價(jià)值變動(dòng)收益同比暴增329.5%,成為拉動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要引擎。

考量在于,債券投資波動(dòng)較大、具有明顯的周期性特征,過多依賴容易讓業(yè)績(jī)大起大落。值得注意的是,2025年一季度,南京銀行債券投資業(yè)務(wù)受債市調(diào)整影響,公允價(jià)值收益由正轉(zhuǎn)負(fù),從2024年同期賺18.1億變虧損2.2億。起落間是否折射盈利模式的脆弱性值得深思。

再次,零售業(yè)務(wù)發(fā)展令人擔(dān)憂。2024年,該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)營(yíng)收125.6億元,總利潤(rùn)虧損近12億元,較2023年同期暴跌40.5億元。虧損原因主要有兩方面,一是零售營(yíng)業(yè)成本同比大漲41.3億元,反映出獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本攀升。另一方面,則是信用減值規(guī)模同比增加17.6億元。

行業(yè)分析師孫業(yè)文表示,信用減值規(guī)模增加,顯示出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量堪憂,消費(fèi)金融領(lǐng)域的不良風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。南京銀行若不能及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化風(fēng)控措施,零售業(yè)務(wù)可能會(huì)進(jìn)一步拖累業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。在利率市場(chǎng)化、金融監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下,商業(yè)銀行普遍面臨規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量管控、短期業(yè)績(jī)與長(zhǎng)期發(fā)展、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新轉(zhuǎn)型間的多重平衡難題。能否業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí),有效化解風(fēng)險(xiǎn),直接決定發(fā)展質(zhì)量。

的確,化解三重挑戰(zhàn),南京銀行需采取系統(tǒng)性的應(yīng)對(duì)策略。欣喜的是,該行管理層已意識(shí)到這些問題,并在年報(bào)中提出“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提質(zhì)增效”的發(fā)展思路。只是,轉(zhuǎn)型升級(jí)從不是輕松話題,能否如愿還需時(shí)間來檢驗(yàn)。對(duì)投資者而言,關(guān)注表面業(yè)績(jī)的同時(shí),更需透過現(xiàn)象看本質(zhì),全面評(píng)估銀行的長(zhǎng)期投資價(jià)值。

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罰單與投訴 扎牢合規(guī)籬笆

LAOCAI

爬坡較勁時(shí)刻,良好的內(nèi)外營(yíng)商環(huán)境、扎實(shí)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)底座是重中之重。

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2025年1月9日,因貸前調(diào)查和貸后管理嚴(yán)重不足,導(dǎo)致流動(dòng)資金貸款被違規(guī)挪用,同時(shí)涉及辦理無真實(shí)交易背景的銀行承兌匯票及信用證業(yè)務(wù),南京銀行泰州分行被罰145萬元。時(shí)任分行高管萬玉新、徐峰分別被警告,并處6萬和7萬元罰款。

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據(jù)臺(tái)海網(wǎng),2024年,南京銀行屢次因內(nèi)控不嚴(yán)出現(xiàn)在監(jiān)管部門的處罰名單。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),南京銀行總部及其子公司、下屬機(jī)構(gòu)(含一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等)等全系統(tǒng)(含相關(guān)個(gè)人),全年共收到監(jiān)管罰單14張,被罰金額合計(jì)758萬元。其中,涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單有12張,被罰金額合計(jì)691萬元。超100萬元罰單有3張。

單筆被罰金額最高的達(dá)265萬元,具體情形為2024年5月23日,南京銀行淮安分行因“票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審查不嚴(yán)、貸后管理不到位、貸款資金未按約定用途使用、虛增存貸款規(guī)模”等違法違規(guī)行為被罰。

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2024年1月,因固定資產(chǎn)貸款貸后管理不到位;流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不到位;流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位;個(gè)人貸款貸后管理不到位;違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù),南京銀行宿遷分行被罰200萬元。

此外,2024年12月,內(nèi)蒙古牙克石市法院一項(xiàng)判決中,南京銀行因不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)資格,其與借款人簽訂的消費(fèi)貸款合同被判定無效,銀行收取利息屬于違法,借款人只需返還本金。

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查閱黑貓投訴,截至2025年5月9日,南京銀行累計(jì)投訴量為1049條,其中涉及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款引發(fā)的暴力催收、侵犯隱私等是一個(gè)質(zhì)疑焦點(diǎn)。

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如2025年4月25日,平臺(tái)過審?fù)对V編號(hào)17382274402顯示,一消費(fèi)者表示,自己2024年通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款17000元,借款方為南京銀行,出現(xiàn)逾期后,消費(fèi)者遭遇第三方催收的暴力催款。

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再如4月24日,平臺(tái)過審?fù)对V編號(hào)17382257573顯示,一消費(fèi)者表示,自己通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借錢,由南京銀行放款,目前遇到困難無法按期還款,希望能延期還款。但遭遇遭到暴力催收,嚴(yán)重影響正常生活。

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再如4月28日,平臺(tái)過審?fù)对V編號(hào)17382382335顯示,一消費(fèi)者表示,自己在南京銀行的貸款出現(xiàn)逾期,在與銀行取得協(xié)商溝通情況下,有自稱南京銀行的直接跑到家里催收,導(dǎo)致人家出現(xiàn)身體不適的情況。

(以上投訴均已經(jīng)過平臺(tái)核實(shí))

客觀而言,銀行業(yè)罰單時(shí)間跨度大、罰單都有滯后性,不代表當(dāng)下情形。用戶千人千面,人人滿意并不現(xiàn)實(shí),上述投訴或有偏頗片面處??擅鎸?duì)百萬級(jí)重罰、聲聲投訴,尤其多集中在信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、互金業(yè)務(wù)領(lǐng)域,還是拷問南京銀行風(fēng)控能力、內(nèi)控體系建設(shè)。畢竟高質(zhì)量、強(qiáng)監(jiān)管已是行業(yè)大勢(shì),如何把好風(fēng)控籬笆、防患于未然,兼握成長(zhǎng)之矛、固本之盾是一道嚴(yán)肅考題。

4

轉(zhuǎn)型賦能、轉(zhuǎn)危為機(jī)

做透五篇大文章

LAOCAI

變是唯一的不變。‌轉(zhuǎn)型應(yīng)變是企業(yè)應(yīng)對(duì)一切危機(jī)的最好手段。只有在變化中查漏補(bǔ)缺、消除隱患,才能增強(qiáng)業(yè)務(wù)韌性和運(yùn)營(yíng)效率,提升競(jìng)爭(zhēng)力和生存能力。

欣喜的是,多重考驗(yàn)挑戰(zhàn)面前,南京銀行并沒坐以待斃,一直飽有改革韌性、加速推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。2024年在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面取得一定成效。正逐步實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

截至2024年末,南京銀行科創(chuàng)貸款余額已達(dá)1272億元,服務(wù)科技企業(yè)超1.7萬家。不僅體現(xiàn)了支持力度,也彰顯了專業(yè)賦能能力,推動(dòng)了科技創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化。

綠色金融是另一大亮點(diǎn)。截至2024年末,該行綠色信貸余額超2216億元,較年初增長(zhǎng)25.20%,連續(xù)七年保持20%以上增速。

普惠、數(shù)字金融也可圈可點(diǎn)。截至2024年末,普惠小微貸款余額3250億元,覆蓋4.9萬戶小微企業(yè),超額完成了監(jiān)管目標(biāo)。通過優(yōu)化金融服務(wù)流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式,南京銀行切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題,為穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。

而通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型,南京銀行提升了金融服務(wù)的效率和便捷性,為客戶提供了一站式的金融解決方案,進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性。比如個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)快增,形成了獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

可以說,持續(xù)賦能實(shí)體、深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì),做透“五篇大文章”,已是南京銀行高質(zhì)量發(fā)展的三大抓手。隨著協(xié)同效應(yīng)加強(qiáng),開辟出的新增長(zhǎng)點(diǎn)也為后續(xù)業(yè)績(jī)打下注腳。2025年一季度,南京銀行延續(xù)了增長(zhǎng)態(tài)勢(shì):營(yíng)收141.9億元,同比增長(zhǎng)6.53%,凈利61.08億元,同比增長(zhǎng)7.06%。其中,利息凈收入增幅達(dá)17.8%,不良貸款率維持在0.83%的優(yōu)良水平,核心數(shù)據(jù)整體表現(xiàn)穩(wěn)健。

“開門紅”增加了內(nèi)外信心,可喜可賀。不過還是那句話,越是形勢(shì)向好、越要居安思危。上述梳理的成長(zhǎng)性三重考驗(yàn)、以及合規(guī)方面的罰單投訴,也意味著南京銀行在負(fù)重前行。2025年如何化解積弊,在復(fù)雜多變形勢(shì)下持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展,如烹小鮮又時(shí)不我待,考驗(yàn)管理層的大智慧。

冰火交融中,危中有機(jī)、危中尋機(jī),克服了“危”就是“機(jī)”。

本文為銠財(cái)原創(chuàng)

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