出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

作者 | 李薇

編輯 | 蛋總

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

5月27日，興業(yè)銀行推廣私人銀行業(yè)務(wù)的一則廣告被瘋狂刷屏。

興業(yè)銀行私人銀行官微此前曾發(fā)布“2025菁英實(shí)習(xí)計(jì)劃”，明確提出只需新增1000萬元存款，即可為高凈值客戶子女提供中金、谷歌、微軟等知名企業(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。

目前，興業(yè)銀行私人銀行官微已將這項(xiàng)實(shí)習(xí)計(jì)劃的文章刪除，并對(duì)該項(xiàng)目在推廣中表述不完整造成的誤解，深表歉意，提出該行經(jīng)審慎評(píng)估，已暫停該項(xiàng)目。

事實(shí)上，通過私行業(yè)務(wù)給客戶子女提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，這種現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)較為普遍。

然而，興業(yè)銀行在此次營(yíng)銷廣告中公開要求“實(shí)習(xí)期內(nèi)資金不得轉(zhuǎn)移”，迅速引發(fā)業(yè)界熱議，是否涉嫌違規(guī)成為關(guān)注焦點(diǎn)。

面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的外部環(huán)境，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)2025年持續(xù)承壓，而高凈值客群的迅猛增長(zhǎng)，使得私人銀行成為零售金融的“增長(zhǎng)利器”。

坐擁超8萬戶的高凈值客戶、私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模（AUM，不含三方存管市值）突破萬億元大關(guān)的興業(yè)銀行，自2011年4月成立私人銀行，并將總部設(shè)于上海，主要提供“人、家、企”高端私人銀行綜合金融服務(wù)方案。

本次興業(yè)銀行私人銀行推出的營(yíng)銷活動(dòng)，反映出金融機(jī)構(gòu)對(duì)于高凈值人群“存款搬家”的危機(jī)意識(shí)。

然而，銀行對(duì)于高凈值人群要打造多元化的產(chǎn)品服務(wù)，推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)和中間業(yè)務(wù)收入提升，尤其是確保私人銀行增值服務(wù)的安全合規(guī)，才能構(gòu)建真正滿足富人所需的高端財(cái)富管理生態(tài)圈。

1、私人銀行廣告刷屏，“存千萬換實(shí)習(xí)”項(xiàng)目暫停

從興業(yè)銀行私人銀行官微此前披露的實(shí)習(xí)計(jì)劃來看，“攬儲(chǔ)”目標(biāo)十分明確，明確提出了報(bào)名條件——“非私行客戶新增資金1000萬元以上，存量私行客戶新增資金500萬元以上”。

這項(xiàng)計(jì)劃能夠?yàn)楦邇糁悼蛻糇优峁┍姸嗟闹髽I(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，涵蓋了摩根大通、中金資本、中信建投、字節(jié)跳動(dòng)、谷歌與微軟等，覆蓋行業(yè)囊括了金融、互聯(lián)網(wǎng)、咨詢、快消、傳媒以及汽車等領(lǐng)域。

（圖 / 興業(yè)銀行私人銀行實(shí)習(xí)計(jì)劃的相關(guān)介紹（來源：興業(yè)銀行私人銀行官微））

此后在5月27日，據(jù)金融時(shí)報(bào)報(bào)道，字節(jié)跳動(dòng)、中信建投相繼發(fā)布聲明，表示以銀行存款換取企業(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)的信息均不屬實(shí)。

字節(jié)跳動(dòng)招聘官方賬號(hào)發(fā)布聲明：相關(guān)傳聞均不屬實(shí)，字節(jié)實(shí)習(xí)崗位錄用均需符合公司業(yè)務(wù)招聘需求。

同日，中信建投證券在官網(wǎng)發(fā)布聲明，提出未與任何其他第三方建立任何形式的內(nèi)推簡(jiǎn)歷合作關(guān)系，請(qǐng)求職者警惕所謂招聘錄用、付費(fèi)實(shí)習(xí)、兼職、培訓(xùn)咨詢、業(yè)務(wù)介紹等詐騙行為。

（圖 / 字節(jié)跳動(dòng)辟謠關(guān)于“大額存款換實(shí)習(xí)”的相關(guān)傳聞不實(shí)（來源：字節(jié)跳動(dòng)在社交媒體發(fā)布的公告））

（圖 / 中信建投發(fā)布聲明（來源：中信建投官網(wǎng)截圖））

目前，興業(yè)銀行針對(duì)此項(xiàng)目產(chǎn)生的市場(chǎng)爭(zhēng)議，進(jìn)行了公開回應(yīng)，表示這項(xiàng)實(shí)習(xí)計(jì)劃是該行私人銀行部面向高凈值客戶提供的增值服務(wù)，委托第三方機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

第三方機(jī)構(gòu)通過公開渠道，收集優(yōu)質(zhì)企業(yè)的實(shí)習(xí)崗位信息，推薦給銀行高凈值客戶。申請(qǐng)人是否可獲得實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，由面試企業(yè)最終決定。

對(duì)于私人銀行客戶的展業(yè)和獲客，國內(nèi)多數(shù)銀行考慮到高凈值人群子女教育的獨(dú)特需求，為了保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶合作關(guān)系，將提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)作為資源置換的方式。

然而，幾乎沒有任何一家金融機(jī)構(gòu)會(huì)公開將知名公司實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)作為合作前提，以此成為攬儲(chǔ)的推廣口號(hào)。

在各類社交媒體飛速傳播的時(shí)代背景下，這項(xiàng)實(shí)習(xí)計(jì)劃引起公眾熱議，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

2、攬儲(chǔ)鎖定高凈值人群，“存款不得轉(zhuǎn)移”引爭(zhēng)議

在存款利率持續(xù)下行的趨勢(shì)下，各家銀行均面臨嚴(yán)峻的“存款搬家”考驗(yàn)，然而高凈值人群卻逐步成為零售金融業(yè)務(wù)的“新增長(zhǎng)極”，成為金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)大客戶。

《2024胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國內(nèi)地的富裕家庭（資產(chǎn)600萬元人民幣以上）數(shù)量達(dá)414.2萬戶，當(dāng)中擁有600萬元人民幣以上可投資資產(chǎn)的家庭為150萬戶，北京是擁有最多富裕家庭的地區(qū)。

這些人群無疑是私人銀行爭(zhēng)奪存款的核心目標(biāo)客戶，也是社會(huì)的精英階層，對(duì)于零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展將帶來更大的價(jià)值貢獻(xiàn)。

然而，各家銀行在私人銀行的準(zhǔn)入門檻上是否存在差異？

研究發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管部門在2012年正式實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中，明確指出了私人銀行客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

在各家銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也存在一定區(qū)別。比如，工商銀行私人銀行的最低門檻是月日均金融資產(chǎn)需達(dá)到800萬元及以上；招商銀行私人銀行的門檻為月日均資產(chǎn)1000萬元人民幣。

相對(duì)而言，興業(yè)銀行私人銀行將客戶分為三個(gè)層級(jí)，即：600-3000萬元的“品尊級(jí)”、3000萬-1億元的“領(lǐng)尊級(jí)”及1億元以上的“頂尊級(jí)”。

可見，在高凈值用戶的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定上，興業(yè)銀行的門檻不像頭部的國有大行、股份制銀行過于嚴(yán)苛，更容易吸引剛進(jìn)入富裕家庭序列的人群。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

值得注意的是，興業(yè)銀行此次披露的實(shí)習(xí)計(jì)劃，最大的爭(zhēng)議在于“實(shí)習(xí)期內(nèi)資金不得轉(zhuǎn)移”這個(gè)要求。業(yè)界質(zhì)疑其是否屬于“霸王條款”，違反法律條款要求。針對(duì)此問題，相關(guān)律師也形成了對(duì)立觀點(diǎn)。

四川聚仁德律師事務(wù)所合伙人于全律師表示，該條件屬于“附條件的儲(chǔ)蓄合同條款”，客戶在明確知曉規(guī)則的前提下自愿參與，若不接受資金留存要求，可選擇不報(bào)名，銀行未強(qiáng)制儲(chǔ)戶存款。

然而，北京市京師律師事務(wù)所合伙人熊超律師提出，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”，該條款限制了儲(chǔ)戶的取款自由。

3、興業(yè)私行資產(chǎn)規(guī)模破萬億，能否成零售金融“增長(zhǎng)極”？

近年來，興業(yè)銀行在私人銀行領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)，正在加速縮減與領(lǐng)先的國有大行、股份制銀行之間的差距。

此前在4月22日，興業(yè)銀行在召開的家族辦公室升級(jí)發(fā)布會(huì)上披露，該行私人銀行客戶數(shù)已超過8萬戶，管理資產(chǎn)規(guī)模（不含三管市值）突破1萬億元。

興業(yè)銀行自2011年起開展私人銀行業(yè)務(wù)，2021年由原上海銀監(jiān)局核發(fā)了私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)牌照，也是全國性股份制銀行獲批的首家私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

由此可見，該行長(zhǎng)期以來將私人銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重心。尤其是將上海作為私人銀行總部，足以看出其目標(biāo)在于借助上海建設(shè)全球資管中心的政策機(jī)遇，加速搶占全國最優(yōu)質(zhì)的高凈值客戶資源。

橫向?qū)Ρ雀縻y行2024年報(bào)披露的私人銀行發(fā)展情況，興業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)在股份制銀行中的排名，處于相對(duì)靠前的地位。盡管與招商銀行、平安銀行存在一定差距，但相較其他股份行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。

從私行客戶數(shù)和私行AUM兩個(gè)維度來看，形成“國有大行主導(dǎo)、股份行分化明顯”的競(jìng)爭(zhēng)格局。

其中，興業(yè)銀行私人銀行客戶數(shù)達(dá)到7.7萬戶，同比增長(zhǎng)11.36%；私人銀行AUM實(shí)現(xiàn)0.96萬億，同比增長(zhǎng)12.40%。

私人銀行業(yè)務(wù)作為零售金融的重要組成部分，為了謀求更大的利潤(rùn)空間，需要在公私聯(lián)動(dòng)、多元化產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及個(gè)性化權(quán)益服務(wù)方面全面發(fā)力。

此前，興業(yè)銀行在發(fā)布會(huì)上提出，目前已推出“家族傳承、財(cái)富管理、法稅咨詢、企業(yè)融智、寰宇服務(wù)、悅享生活”六大中心服務(wù)模式，提供更加系統(tǒng)化、定制化的高端綜合金融解決方案。

尤其是公私聯(lián)動(dòng)方面，正如興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理洪帥在發(fā)布會(huì)上所提及的，該行組建了一支涵蓋財(cái)富管理、企業(yè)金融、稅務(wù)法律以及資本市場(chǎng)等領(lǐng)域的綜合顧問專家團(tuán)隊(duì)，以此推進(jìn)家族辦公室生態(tài)閉環(huán)與集團(tuán)化資管全鏈條建設(shè)。

但目前尚未展現(xiàn)出直觀的公私聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)成效，需要持續(xù)創(chuàng)新“人、家、企”私人銀行綜合金融服務(wù)體系。

不容忽視的是，面對(duì)收益波動(dòng)下滑、全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不穩(wěn)定等外部挑戰(zhàn)，當(dāng)前高權(quán)益人群在資產(chǎn)配置的選擇上更為理性，更為看重到手的實(shí)際收益，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要更精細(xì)化。

私行業(yè)務(wù)能否真正成為零售金融業(yè)務(wù)的“增長(zhǎng)極”，尚需時(shí)間驗(yàn)證。

4、小結(jié)

興業(yè)銀行掀起的這場(chǎng)私人銀行實(shí)習(xí)項(xiàng)目風(fēng)波，引起業(yè)界對(duì)于私行經(jīng)營(yíng)模式的廣泛熱議，從側(cè)面驗(yàn)證了目前零售金融條線的攬儲(chǔ)任務(wù)艱巨，同時(shí)折射出私人銀行業(yè)務(wù)在激烈競(jìng)爭(zhēng)與轉(zhuǎn)型壓力下的深層困境與集體焦慮。

「界面新聞·子彈財(cái)經(jīng)」認(rèn)為，圍繞我國高凈值客戶日益多元化的金融需求，商業(yè)銀行能否將私行業(yè)務(wù)作為零售金融的“增長(zhǎng)極”，需把握兩個(gè)核心原則：

第一，在法律合規(guī)環(huán)境下豐富私人銀行增值服務(wù)。優(yōu)先從健康管理、高端旅行定制、圈層資源對(duì)接等非金融服務(wù)入手，有利于高凈值客戶的黏性提升和高頻互動(dòng)。

對(duì)于“實(shí)習(xí)期存款不得轉(zhuǎn)移”這類容易引起歧義的條款，務(wù)必事先與法律合規(guī)部門充分協(xié)商，確保私行增值服務(wù)的公平安全。

第二，構(gòu)建私人銀行產(chǎn)品的多元化收入結(jié)構(gòu)。要設(shè)計(jì)出能夠真正滿足高凈值人群所需的“商行+投行”綜合金融服務(wù)方案，提升手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、資產(chǎn)規(guī)模管理費(fèi)等綜合收益。

因此，銀行不僅要將財(cái)富管理作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力方向，更要全面布局公私聯(lián)動(dòng)與中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

興業(yè)銀行雖坐擁萬億私行AUM和龐大的客戶基礎(chǔ)，但若不能從此次教訓(xùn)中深刻反思，重塑服務(wù)理念與合規(guī)框架，其追趕頭部同業(yè)的雄心或?qū)⒃庥龈筇魬?zhàn)。私人銀行的賽道，終將是價(jià)值創(chuàng)造能力與合規(guī)底線的雙重比拼。

*文中題圖來自：攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議。