小微信貸覆蓋率趨于飽和,普惠金融下半場是普惠理財嗎?
這些年伴隨著中國金融產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展,金融服務(wù)的可得性得到了巨大的提升,不少金融機構(gòu)都在進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域,如今普惠金融發(fā)展日漸進(jìn)入下半場,普惠金融的玩法又該怎么看呢?
一、普惠金融高速發(fā)展中的空白難點
近年來,伴隨著國家金融五篇大文章的持續(xù)發(fā)力,普惠金融產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展,根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2024年7月底,普惠小微貸款余額達(dá)到了32.1萬億元,同比增長17%;授信戶數(shù)達(dá)到了6239萬戶,已覆蓋超三分之一經(jīng)營主體??梢哉f,如今的普惠金融已經(jīng)有了長足的進(jìn)步。
然而,我們也觀察到,普惠金融“跛腳”短板的問題卻始終存在,商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的存貸匯三大類,信貸業(yè)務(wù)作為普惠金融的第一發(fā)力點已經(jīng)有了很好的成效,匯兌等中間業(yè)務(wù)在移動支付時代也有了長足的發(fā)展,但是大部分銀行在推行普惠金融時,過度關(guān)注中小微企業(yè)的融資難、融資貴問題。銀行將大量的資源投入到為中小微企業(yè)提供貸款、改善其融資環(huán)境上,卻忽視了中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中,除了需要資金支持以維持運營與擴張,也面臨著如何合理管理閑置資金、提升資金使用效率的問題,這些問題卻遲遲沒能得到解決。
究其根源其實還是銀行服務(wù)中的天然矛盾,對于商業(yè)銀行來說,其理財類產(chǎn)品的設(shè)計往往是基于兩大類,一方面,對于C端用戶,往往是設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)型理財產(chǎn)品,這種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品個人使用問題不大,但是一旦用于小微企業(yè)來說,卻出現(xiàn)了較大的難題,以常見的個人理財產(chǎn)品快贖功能為例,為了控制流動性風(fēng)險,銀行通常會對快贖額度設(shè)置嚴(yán)格限制。個人客戶日常資金需求相對分散且金額較小,這樣的額度限制或許尚可接受。然而,中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中,時常會面臨突發(fā)的資金需求,如緊急的原材料采購、設(shè)備維修費用支出等,一旦資金回籠不及時,對快贖額度的高需求就會凸顯出來,而這無疑是個人理財產(chǎn)品難以具備的。
另一方面,對于B端客戶來說,銀行的理財服務(wù)對象卻往往都是大企業(yè),這類服務(wù)往往涉及復(fù)雜的金融工具組合、專業(yè)的投資策略制定以及全面的財務(wù)咨詢等,其成本投入巨大,相應(yīng)地,服務(wù)門檻也極高。例如,大型企業(yè)的現(xiàn)金流管理產(chǎn)品,可能需要銀行投入大量人力和技術(shù)資源來構(gòu)建專門的資金管理系統(tǒng),以實現(xiàn)對企業(yè)復(fù)雜資金流的精準(zhǔn)監(jiān)控與高效調(diào)配。這種服務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)通?;谄髽I(yè)龐大的資金規(guī)模和復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求來制定,對于資金體量小、業(yè)務(wù)相對簡單的中小微企業(yè)而言,成本難以承受。
最終的結(jié)果就是對于中小微企業(yè)存在著一個較為明顯的空白地帶,理財類業(yè)務(wù)也成為了普惠金融亟待突破的領(lǐng)域。
二、普惠金融的下半場到底該向何處去?
面對著普惠金融當(dāng)前發(fā)展中的空白地帶,在縱覽各家商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)品的時候,我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商銀行的一類解決方案反而成為了突破當(dāng)前瓶頸的有效路徑,網(wǎng)商銀行于2024年9月發(fā)布的“布谷鳥”系統(tǒng),通過金融科技手段,為中小微企業(yè)量身定制理財解決方案,這套方案究竟是怎么做的呢?
首先,利用技術(shù)賦能,用AI重構(gòu)資金流預(yù)測能力。中小微企業(yè)的資金流具有顯著的行業(yè)特性和波動性,傳統(tǒng)金融機構(gòu)依賴人工經(jīng)驗難以精準(zhǔn)預(yù)測。網(wǎng)商銀行通過大模型的知識抽取能力和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),整合企業(yè)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)(如支付寶收款記錄、采購訂單)、行業(yè)趨勢報告(如電商大促周期、農(nóng)業(yè)種植周期)及宏觀經(jīng)濟(jì)信息(如利率波動、政策變化),構(gòu)建動態(tài)資金流預(yù)測模型。這種技術(shù)的應(yīng)用不僅使得理財產(chǎn)品能夠更貼合小微企業(yè)的實際需要,而且還能根據(jù)不同的行業(yè)特性、經(jīng)營周期等因素,為小微企業(yè)量身定制專屬的理財產(chǎn)品和服務(wù)方案。
以電商行業(yè)為例,網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)可識別“雙11”“618”等大促節(jié)點的收款高峰,預(yù)測資金回籠時間與規(guī)模;對于餐飲行業(yè),則結(jié)合夜間經(jīng)營數(shù)據(jù)(如60%以上餐飲商家營業(yè)至21:00后,40%月收款超1萬筆),推薦“理財夜市”等靈活產(chǎn)品。這種預(yù)測能力使理財產(chǎn)品與經(jīng)營周期高度匹配,解決了“資金閑置”與“流動性需求”的矛盾。
其次,用量價預(yù)測大模型,全面提升理財公司效率。在銀行理財子公司的運營中,理財產(chǎn)品未來的申購和贖出金額的預(yù)測是一個關(guān)鍵難題。中小微企業(yè)的資金流動性高,經(jīng)營周期復(fù)雜,使得這一問題更加突出。如果不能準(zhǔn)確預(yù)測,可能導(dǎo)致銀行理財子公司出現(xiàn)長短期錯配的情況。例如,若不能準(zhǔn)確預(yù)估贖回金額,在贖回高峰期可能面臨資金儲備不足的風(fēng)險,影響理財子公司的信譽;而若過度儲備資金,又會降低資金利用效率,影響產(chǎn)品收益率。
網(wǎng)商銀行的布谷鳥系統(tǒng)首創(chuàng)的時序編碼器構(gòu)建量價預(yù)測大模型,預(yù)測理財產(chǎn)品未來的申購和贖出金額的準(zhǔn)確率超過95%。以信銀理財為例,月底通常是贖回的高峰期,以往依據(jù)經(jīng)驗,信銀理財通常會準(zhǔn)備20%的流動備付金。而布谷鳥系統(tǒng)精準(zhǔn)預(yù)測了信銀一款產(chǎn)品的贖回情況,使得信銀理財能夠?qū)⒘鲃有詡涓督鹫{(diào)整至10%,同時調(diào)整資產(chǎn)配置,將產(chǎn)品收益提升了2-3bp。這種準(zhǔn)確的預(yù)測能力,為銀行理財子公司合理安排資金、提高資金利用效率提供了有力支持。理財子公司可以根據(jù)預(yù)測結(jié)果進(jìn)行更精準(zhǔn)的資產(chǎn)配置,從而提升產(chǎn)品收益率,同時也能更好地應(yīng)對中小微企業(yè)理財?shù)馁Y金流動性特點,降低長短期錯配的風(fēng)險。
第三,利用全面數(shù)字化服務(wù)降低剛性成本。“布谷鳥”系統(tǒng)充分利用網(wǎng)商銀行無網(wǎng)點的優(yōu)勢,采用全面數(shù)字化的服務(wù)模式,極大地降低了運營成本和服務(wù)門檻,使得更多小微企業(yè)能夠享受到高質(zhì)量的理財服務(wù)。相比傳統(tǒng)銀行高昂的剛性支出(如房租、人力等),網(wǎng)商銀行能夠真正做到讓利于用戶,提高小微企業(yè)的資金運營效率。其推出的余利寶、穩(wěn)利寶、月利寶等產(chǎn)品為例,在為中小微企業(yè)提供便捷理財服務(wù)的同時,還能提供具有競爭力的收益率。
例如,江蘇南京瘦瘦供應(yīng)鏈管理有限公司,將淡季閑置的600多萬資金放入網(wǎng)商銀行的穩(wěn)利寶,購買年收益近3%的銀行理財產(chǎn)品,每月能多賺1.8萬元;浙江中加沃安科技有限公司將200萬資金放入穩(wěn)利寶,年收益近3%,每月多賺四五千元。
其實,網(wǎng)商銀行的實踐證明了,在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展邏輯下難以解決的普惠金融理財難題,在金融科技的驅(qū)動下有了更優(yōu)的解決方案,網(wǎng)商銀行的案例證明了,通過科技手段可以有效地降低邊際交易成本,持續(xù)提升理財?shù)撵`活度,在保障金融機構(gòu)自身風(fēng)險可控的情況下,可以給中小微企業(yè)提供更多更優(yōu)的服務(wù)。
在普惠金融的下半場,網(wǎng)商銀行的案例無疑給眾多商業(yè)銀行提供了一個參考,想要在中小微理財這個藍(lán)海中獲得更多的可能性,真正用好金融科技手段,用AI創(chuàng)新驅(qū)動無疑才是最有可能的解決思路。
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