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青島農(nóng)商行6項違規(guī)遭點名,“巴龍系”正在淡出!

著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝表示,近年來,國家金融監(jiān)督管理總局以及央行多次發(fā)文,為中小銀行改革化險指明方向。特別是“一省一策”原則的提出,以及2025年中央一號文件中關(guān)于“穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組”的明確要求,為各地農(nóng)商行吸收合并村鎮(zhèn)銀行提供了清晰的政策依據(jù)。

青島農(nóng)商行6項違規(guī)遭點名,“巴龍系”正在淡出!

作者 | 劉銀平 編輯 | 付影 來源 | 獨角金融

近日青島農(nóng)商行(002958.SZ)收到一張監(jiān)管罰單,因違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定等違規(guī)行為被罰91.2萬元,時任行長助理袁某波被罰1.3萬元。而2024年也有兩次因數(shù)據(jù)報送問題被罰,為何數(shù)據(jù)統(tǒng)計及報送問題屢罰不改?

青島農(nóng)商行在貸款領(lǐng)域的合規(guī)問題要更嚴(yán)重,2023年曾因多項貸款違規(guī)問題收到3087萬元的巨額罰單。該行不良貸款率長期位居上市同行前列,或與內(nèi)控失效、貸款三查不到位有一定關(guān)系。

6月5日,青島農(nóng)商行公告稱將吸收合并3家村鎮(zhèn)銀行,值得注意的是,2024年其旗下的9家村鎮(zhèn)銀行子公司有5家出現(xiàn)虧損,再次吸收村鎮(zhèn)銀行對青島農(nóng)商來說將存在哪些機遇與挑戰(zhàn)?

1

數(shù)據(jù)統(tǒng)計及報送多次違規(guī),

貸款業(yè)務(wù)曾收千萬罰單

根據(jù)6月13日人民銀行青島分行的罰單信息,此次青島農(nóng)商行涉6項違法違規(guī)行為,包括違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定,違反賬戶管理規(guī)定,違反人民幣流通管理規(guī)定,違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定,違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定,未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)。

其中第一項違規(guī)行為值得關(guān)注,違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定,違規(guī)情形一般分為三類:一是違反報送義務(wù),比如未報送或者未按時報送相關(guān)統(tǒng)計資料;二是數(shù)據(jù)質(zhì)量違規(guī),包括偽造或篡改數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)有重大遺漏或錯誤等;三是違反統(tǒng)計制度,比如未執(zhí)行監(jiān)管部門統(tǒng)一口徑、分類或會計標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計報送出現(xiàn)問題,會導(dǎo)致監(jiān)管無法準(zhǔn)確及時識別銀行風(fēng)險,增加監(jiān)管成本,也會擾亂金融市場秩序。

2024年青島農(nóng)商行也曾收到過兩張同類罰單,1月總行因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化(EAST)數(shù)據(jù)錯報漏報被國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局罰款30萬元,12月煙臺分行因未按規(guī)定報送報表被國家金融監(jiān)督管理總局煙臺監(jiān)管分局罰款20萬元,可以說是屢罰不改了。

圖源:罐頭圖庫

青島農(nóng)商行在合規(guī)經(jīng)營上問題不少,除了數(shù)據(jù)報送問題之外,信貸業(yè)務(wù)也是重災(zāi)區(qū),多次被監(jiān)管處罰。2023年原青島銀保監(jiān)局曾對其開出3087.27萬元的巨額罰單,主要違法違規(guī)事由包括公司貸款風(fēng)險分類調(diào)整不及時、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件、流動資金貸款管理不審慎、貸后管理不審慎等。6名責(zé)任人被警告并罰款合計61萬元。

青島農(nóng)商行曾回應(yīng),該違規(guī)行為主要發(fā)生在2020年之前,多數(shù)問題已完成整改。但近年來該行不良率一直偏高,與信貸業(yè)務(wù)管理不到位難脫關(guān)系。

2

利息收入連續(xù)4年下降,

非息收入表現(xiàn)強勁

經(jīng)過2022年營利“雙降”之后,近兩年青島農(nóng)商行業(yè)績持續(xù)向好,2024年營業(yè)收入110.33億元,同比增長6.85%,歸母凈利潤28.56億元,同比增長11.24%,創(chuàng)下近三年最好業(yè)績。

不過如果仔細分析業(yè)務(wù)構(gòu)成的話,會發(fā)現(xiàn)近幾年青島農(nóng)商行在主營業(yè)務(wù)方面持續(xù)收縮,2024年利息凈收入72.71億元,同比下降1.83%,連續(xù)四年下降,占營業(yè)收入的比例為65.45%,占比為2012年成立以來的最低水平,相較2020年下降0.19個百分點。

在市場利率持續(xù)下行、銀行業(yè)息差不斷收窄的背景下,拓展非息收入無可厚非,但主營的凈利息收入連年下降,說明在利率市場化之下,存款競爭加劇疊加貸款需求疲軟,傳統(tǒng)靠存貸利差盈利的模式面臨挑戰(zhàn)。

圖源:罐頭圖庫

一方面在存款定期化趨勢下,青島農(nóng)商行利息支出居高不下,另一方面利率下行之下,貸款收益率降幅要遠大于存款成本率降幅,且貸款需求疲軟,導(dǎo)致利息收入連續(xù)三年下降。

2024年,貸款平均收益率為4.32%,同比下降0.33個百分點;存款平均成本率為1.92%,同比下降0.12個百分點。在這種情況下,凈息差由1.76%降至1.67%。

來源:青島農(nóng)商行2024年年報

在主營利息收入下降的情況下,青島農(nóng)商行營收、利潤雙增,主要得益于強勁的非息收入

1、手續(xù)費及傭金凈收入7.82億元,同比增長31.3%,為成立以來最高,主要因代理及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費收入增加;

2、投資收益18.78億元,同比增長17.45%,為近5年最高;

3、公允價值變動損益8.68億元,同比增長200.25%,為成立以來最高,主要因交易性金融資產(chǎn)公允價值變動增加。

值得注意的是,2022-2024年,青島農(nóng)商行連續(xù)三年四季度業(yè)績都是虧損的,凈利潤分別為-4.82億元、-4.78億元、-3.47億元。青島農(nóng)商行對2024年四季度歸母凈利潤為負(fù)數(shù)的解釋為:持續(xù)加強風(fēng)險抵補能力,加快推進不良資產(chǎn)處置進度,加大撥備計提力度。

那為何處置不良資產(chǎn)和計提撥備要集中在四季度?這種計提方式不知和2022年新上任的董事長王錫峰有無關(guān)系。

來源:青島農(nóng)商行2024年年報

從2025年一季度業(yè)績來看,總體延續(xù)了2024年的趨勢,營收、凈利雙增,營收增速放緩,主要因利息收入增長緩慢,但投資收益達到9.62億元,同比增幅高達80.27%,占營收比重超過30%,是推動利潤增長的關(guān)鍵因素,手續(xù)費及傭金凈收入3.31億元,同比增長7.37%。

3

房地產(chǎn)、建筑業(yè)不良率攀升,

吸收3家村鎮(zhèn)銀行面臨哪些挑戰(zhàn)?

青島農(nóng)商行的不良率一直偏高,2024年為1.79%,同比下降0.02個百分點,連續(xù)兩年下降,2025年一季度進一步降至1.79%,資產(chǎn)質(zhì)量有所改善,但是在A股上市農(nóng)商行中依然穩(wěn)居首位。

在整體不良率下降的同時,個貸不良率卻在持續(xù)上升,2021-2024年分別為1%、1.43%、1.67%、1.69%,連續(xù)三年上升,其中個人住房貸款、個人消費貸款不良率上升幅度較大。

在公司貸款中,建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)為不良貸款重災(zāi)區(qū),截至2024年末不良貸款余額共34.29億元,其中建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額占比最高,分別為32.63%、24.92%,這兩個行業(yè)不良率大幅增長,建筑業(yè)不良率由0.89%增至4.5%,房地產(chǎn)業(yè)不良率由1.36%增至7.17%,均達到成立以來的最高水平。

來源:青島農(nóng)商行2024年年報

目前房地產(chǎn)類貸款占青島農(nóng)商行全部貸款的比例為0.72%,在全部行業(yè)中排名第三,未來仍然需要警惕該行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量情況。

近年來青島農(nóng)商行計提的信用減值損失逐漸增加,也說明貸款違約風(fēng)險上升,需要計提更多損失來覆蓋潛在壞賬,2024年信用減值損失為51.13億元,同比增長9.68%,5年差不多翻了1倍

6月5日,青島農(nóng)商行公告稱,第五屆董事會第五次會議通過了關(guān)于吸收3家村鎮(zhèn)銀行并改建為分支機構(gòu)的議案,分別為青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行、山東沂南藍海村鎮(zhèn)銀行、濟寧藍海村鎮(zhèn)銀行。

今年以來,我國中小銀行吸收合并速度加快,多家農(nóng)商行披露了將吸收合并村鎮(zhèn)銀行并改建為分支機構(gòu)的計劃。

著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝

著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝表示,近年來,國家金融監(jiān)督管理總局以及央行多次發(fā)文,為中小銀行改革化險指明方向。特別是“一省一策”原則的提出,以及2025年中央一號文件中關(guān)于“穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組”的明確要求,為各地農(nóng)商行吸收合并村鎮(zhèn)銀行提供了清晰的政策依據(jù)。

吸收村鎮(zhèn)銀行可以助力農(nóng)商行擴大市場規(guī)模,增加網(wǎng)點覆蓋,尤其在縣域或農(nóng)村地區(qū),增強農(nóng)商行在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅闹鲗?dǎo)地位,同時整合村鎮(zhèn)銀行的存款、貸款客戶資源,降低資金成本。

不過部分村鎮(zhèn)銀行存在不良貸款率偏高、公司治理混亂、業(yè)績指標(biāo)不理想等問題,農(nóng)商行接管后面臨一定的整合難度。

圖源:罐頭圖庫

根據(jù)青島農(nóng)商行年報披露的信息,2024年其旗下的9家村鎮(zhèn)銀行子公司,有5家出現(xiàn)虧損,導(dǎo)致當(dāng)年的少數(shù)股東損益由賺3510.9萬元變成虧716.9萬元。

宋清輝認(rèn)為,吸收合并意味著需要全盤承接被合并村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債,其中潛在的不良資產(chǎn)和歷史遺留的風(fēng)險敞口,無疑將直接對農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平構(gòu)成挑戰(zhàn)。

而股東暴雷、股權(quán)流拍,也為青島農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量蒙上一層陰影。原大股東巴龍集團遭遇流動性危機,青島農(nóng)商行9.2億元貸款回收堪憂,由于巴龍集團名下已無可執(zhí)行的財產(chǎn),其持有的青島農(nóng)商行股權(quán)多次拍賣,2024年5月巴龍集團持有的5512萬股股權(quán)以1.56億元成功拍出,買家為上??扌畔⒖萍加邢薰?,但在今年5月底,其持有的9000萬股股權(quán)再次拍賣,卻以流拍告終。

青島農(nóng)商行在財報中表示,截至2024年末,巴龍國際及巴龍國際建設(shè)合計持股不足5%,且無法對公司經(jīng)營管理施加重大影響,不再認(rèn)定為主要股東。但未來這筆債權(quán)還能收回多少,股權(quán)拍賣是否順利,對青島農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量是否會產(chǎn)生影響,存在一定變數(shù)。

近兩年青島農(nóng)商行在不良資產(chǎn)處置方面取得一定成效,不良率有所回落,但內(nèi)控失效之下,資產(chǎn)質(zhì)量面臨多重隱憂,未來不良率能否持續(xù)壓降?

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