來源 | 消金財(cái)經(jīng)

桑坦德銀行并非中國(guó)市場(chǎng)的新面孔。這家成立于1857年的西班牙金融巨頭，資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)1.8萬億歐元，全球擁有350萬名股東和20.8萬名員工，早已將目光投向中國(guó)

此次落子深圳，瞄準(zhǔn)的是粵港澳大灣區(qū)的巨大潛力，更劍指中國(guó)企業(yè)日益增長(zhǎng)的出海需求。深圳分行的設(shè)立，意味著其將從“幕后合作”走向前臺(tái)經(jīng)營(yíng)，尤其瞄準(zhǔn)中國(guó)消費(fèi)金融這一萬億級(jí)市場(chǎng)。

01

全球巨鱷，西班牙世界的金融霸主

作為西班牙最大的商業(yè)銀行，桑坦德銀行在歐洲及拉丁美洲的西班牙語國(guó)家中地位舉足輕重。據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的2025年全球銀行1000強(qiáng)排名中，桑坦德銀行位列前20名，與中、農(nóng)、工、交銀行、摩根士丹利等知名機(jī)構(gòu)同屬一個(gè)組別。

桑坦德2024年財(cái)報(bào)顯示，其收入結(jié)構(gòu)中零售和商業(yè)銀行占比52.18%，數(shù)字消費(fèi)銀行貢獻(xiàn)20.76%，兩者合計(jì)超七成，構(gòu)成絕對(duì)核心業(yè)務(wù)。

該行在拉美和歐洲的成功模式可總結(jié)為三點(diǎn)：

一是場(chǎng)景化滲透，通過信用卡、汽車金融、教育貸款綁定高頻消費(fèi)場(chǎng)景；

二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)，借助AI風(fēng)控系統(tǒng)降低壞賬率，移動(dòng)端交易占比達(dá)85%；

三是覆蓋長(zhǎng)尾客戶，服務(wù)中小企業(yè)和低收入群體以形成規(guī)模效應(yīng)。

桑坦德的業(yè)務(wù)版圖橫跨歐美大陸，核心市場(chǎng)包括西班牙、英國(guó)、葡萄牙、巴西、智利和墨西哥等國(guó)家。尤其在拉美地區(qū)，它擁有深厚的市場(chǎng)根基和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，而拉美正是中國(guó)企業(yè)出海的熱門目的地。

桑坦德銀行的全球布局并非簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，而是在構(gòu)建一座連接歐美與亞太的金融橋梁。

02

中國(guó)布局，二十年深耕的“三大支柱”

桑坦德銀行的中國(guó)征程始于1993年的香港分行設(shè)立。2008年，上海分行正式開業(yè)，標(biāo)志著其正式進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。2014年，該行又將北京分行納入版圖，進(jìn)一步完善了在中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)布局。

經(jīng)過二十余年發(fā)展，桑坦德銀行在中國(guó)形成了獨(dú)特的 “三大支柱”：

分行網(wǎng)絡(luò)支柱：通過香港、上海和北京的分行開展批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)進(jìn)入亞洲的歐美客戶以及有意進(jìn)入歐洲和拉美的亞洲客戶。即將設(shè)立的深圳分行將成為這一網(wǎng)絡(luò)的重要補(bǔ)充。

消費(fèi)金融支柱：2012年，桑坦德消費(fèi)金融公司投資3.06億元入股北銀消費(fèi)金融公司，獲得20%股權(quán)。當(dāng)時(shí)這一交易溢價(jià)高達(dá)1.8倍，創(chuàng)下國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司引進(jìn)股東家數(shù)最多、入股比例最高、涉及金額最大的紀(jì)錄。

戰(zhàn)略投資支柱：2013年，桑坦德銀行從匯豐控股手中收購上海銀行8%股權(quán)。目前仍持有6.54%的股份，位列上海銀行前三大股東。雙方在批發(fā)銀行、零售銀行等領(lǐng)域展開深度合作。

這三大支柱相互支撐，構(gòu)建了桑坦德銀行在中國(guó)的完整生態(tài)體系。深圳分行的設(shè)立將進(jìn)一步強(qiáng)化這一戰(zhàn)略布局。

03

其全資子公司是歐洲領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)商

桑坦德銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的專長(zhǎng)尤為突出。其全資子公司，桑坦德消費(fèi)金融公司是歐洲領(lǐng)先的消費(fèi)金融零售商，業(yè)務(wù)遍及15個(gè)國(guó)家，服務(wù)1800萬客戶。

根據(jù)公開信息顯示，其通過與汽車經(jīng)銷商和零售商合作，在合作網(wǎng)點(diǎn)提供貸款服務(wù)，初步獲取客戶；再通過數(shù)據(jù)分析篩選目標(biāo)客戶群，轉(zhuǎn)化為直接個(gè)人貸款客戶。這種模式讓桑坦德能主動(dòng)尋找客戶，而非被動(dòng)等待，類似捷信前些年在國(guó)內(nèi)的模式。

審批方面，87%的汽車貸款和98%的耐用品貸款通過評(píng)分卡系統(tǒng)自動(dòng)審批。高度集成的系統(tǒng)能在輸入標(biāo)準(zhǔn)化客戶信息后快速完成審批，大幅提高效率同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

另外桑坦德消費(fèi)金融專注于中低收入人群，特別是年輕人和年輕家庭。這些客戶有消費(fèi)需求但往往無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款，這跟國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司定位一樣。

最早這些專業(yè)經(jīng)驗(yàn)通過入股北銀消費(fèi)金融后，雙方在產(chǎn)品研發(fā)、IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供了全方位支持。雙方合作開發(fā)了“輕松付”、“輕松貸”、“應(yīng)急貸”等多款產(chǎn)品，甚至創(chuàng)新性地推出了專門針對(duì)農(nóng)民客戶的“惠農(nóng)貸”。

04

為何落子深圳？

深圳引進(jìn)桑坦德銀行并非偶然。隨著深圳企業(yè)海外業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，企業(yè)在“一帶一路”國(guó)家面臨開戶難、資金安全等問題。同時(shí)，中資金融機(jī)構(gòu)在海外提供的融資產(chǎn)品和服務(wù)種類相對(duì)單一。

為此，深圳市委金融辦采取 “向外引進(jìn)”與“對(duì)內(nèi)調(diào)研”雙軌策略：一方面大力引進(jìn)“一帶一路”國(guó)家頭部金融機(jī)構(gòu)；另一方面引導(dǎo)本地中資金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)能力。

2023年，深圳市委金融辦兩次出訪“一帶一路”國(guó)家，拜訪40家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，推介深圳產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)國(guó)際資本參與深圳儲(chǔ)能基金等項(xiàng)目。這些努力最終促成了桑坦德銀行的落戶決策。

桑坦德銀行深圳分行將定位為“大灣區(qū)分行”，重點(diǎn)為西語國(guó)家公民和企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)為大灣區(qū)企業(yè)開拓拉美市場(chǎng)提供金融支持。