在大多數(shù)人的心目中，銀行都是最賺錢(qián)的存在，也是不少人心目中的金飯碗，然而就在最近卻有媒體曝出半年超60家銀行解散，面對(duì)著如此大潮讓人不禁想問(wèn)為啥村改支將會(huì)成為潮流呢？

一、半年超60家銀行解散？

據(jù)華夏時(shí)報(bào)的報(bào)道，今年上半年，村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組進(jìn)入加速期，有國(guó)有大行首次出現(xiàn)在“村改支”隊(duì)伍中。

村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組，是化解地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措之一。記者據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露信息統(tǒng)計(jì)，2025年上半年，因被吸收合并、被收購(gòu)等原因“消失”的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過(guò)60家。此外還有多家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行進(jìn)行了股權(quán)增持，部分增持后持股比例達(dá)到100%，主發(fā)起行責(zé)任進(jìn)一步壓實(shí)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，“消失”的村鎮(zhèn)銀行中，大部分為通過(guò)吸收合并的方式轉(zhuǎn)型為支行或分行，即“村改支”“村改分”，合并方以城商行和農(nóng)商行為主，另有一家國(guó)有大行參與其中。

近日據(jù)國(guó)家監(jiān)督管理總局披露，工商銀行獲批收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。成為國(guó)有大行“村改支”首個(gè)案例。

當(dāng)前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組主要采取四種方式。一是由主發(fā)起行吸收合并村鎮(zhèn)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)，即常見(jiàn)的“村改支”“村改分”。這種方式便于直接管理，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)與抗風(fēng)險(xiǎn)能力；二是將地理位置相鄰的多家村鎮(zhèn)銀行合并為一，利于整合資源和統(tǒng)一管理；三是村鎮(zhèn)銀行直接解散并市場(chǎng)化退出；四是主發(fā)起行通過(guò)增加旗下村鎮(zhèn)銀行的持股比例，強(qiáng)化管理和治理效率。

二、村改支為啥會(huì)成潮流？

面對(duì)著村鎮(zhèn)銀行的快速變化，我們到底該怎么看這件事呢？存在銀行的吸收合并與轉(zhuǎn)型升級(jí)的并存又該怎么看？

首先，村鎮(zhèn)銀行為什么會(huì)在前些年快速興起？說(shuō)起村鎮(zhèn)銀行的興起有著特定的時(shí)代背景，前些年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件顯著好轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加速，農(nóng)村的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，農(nóng)村居民的收入水平也不斷提高。這些變化帶來(lái)了農(nóng)村地區(qū)金融需求的快速增長(zhǎng)。

一方面，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)需要大量的資金投入，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款模式難以滿(mǎn)足多樣化的資金需求。另一方面，農(nóng)村居民在消費(fèi)、購(gòu)房、教育等方面也有了更多的金融需求，如消費(fèi)信貸、住房按揭貸款等。此外，農(nóng)村地區(qū)的資金存儲(chǔ)和匯兌等基礎(chǔ)金融服務(wù)也需要進(jìn)一步完善。

在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有定位明確、決策靈活、貼近農(nóng)村市場(chǎng)等特點(diǎn)。它們主要服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)，能夠根據(jù)農(nóng)村客戶(hù)的實(shí)際需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行有了快速的發(fā)展。

也正是如此，我們看到有一段時(shí)間，各家村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍一樣快速涌現(xiàn)出來(lái)，當(dāng)時(shí)似乎各地都在成立村鎮(zhèn)銀行，有些地方的集中度還格外高。

其次，村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題卻在日益涌現(xiàn)。隨著時(shí)間的推移，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出一系列問(wèn)題。首當(dāng)其沖的便是規(guī)模小帶來(lái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。與大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本相對(duì)較低，資金實(shí)力薄弱，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往顯得力不從心。

從資金來(lái)源上看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨接邢?，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金不多，這極大地制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，由于成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其了解和認(rèn)可程度不高，加上網(wǎng)點(diǎn)較少、現(xiàn)代化手段缺乏，導(dǎo)致其在吸收存款方面競(jìng)爭(zhēng)力不足。

在資金運(yùn)用方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)，這些客戶(hù)的貸款需求具有小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。而且，部分村鎮(zhèn)銀行存在偏離主業(yè)、“壘大戶(hù)” 等問(wèn)題，信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中。一旦出現(xiàn)個(gè)別大額貸款違約或區(qū)域性經(jīng)濟(jì)下滑，就可能對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量造成嚴(yán)重沖擊。

這些固有的存在銀行的問(wèn)題，在之前的幾次大的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件之后被大量暴露出來(lái)，也讓監(jiān)管堅(jiān)定了盡快化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的決心，這也成為了最近村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模改革的重要原因。

第三，移動(dòng)金融正在取代傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，金融服務(wù)的模式正在經(jīng)歷深刻變革。曾經(jīng)作為農(nóng)村金融毛細(xì)血管的村鎮(zhèn)銀行，也受到了這股浪潮的沖擊。移動(dòng)金融的普及，使得金融服務(wù)的便捷性得到了極大提升。如今，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端，就可以輕松完成賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)等一系列金融操作。許多傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)，逐漸被線上化、數(shù)字化的服務(wù)所取代。這種變化，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的重要性相對(duì)下降。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)意味著高昂的運(yùn)營(yíng)成本，包括房租、人員工資、設(shè)備維護(hù)等費(fèi)用。在移動(dòng)金融的沖擊下，這些網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量逐漸減少，投入產(chǎn)出比不斷降低。這種技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的沖擊即使是國(guó)有大行也難以真正解決，更何況是風(fēng)險(xiǎn)防控能力更弱的村鎮(zhèn)銀行呢？最終的結(jié)果就是為了降低運(yùn)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，部分村鎮(zhèn)銀行選擇通過(guò) “村改支” 的方式，將自身改制為大型銀行的支行，借助母行的品牌、技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的融合，也成為了村鎮(zhèn)銀行的必然選擇。

第四，二八分化將會(huì)是銀行業(yè)的大勢(shì)所趨。從長(zhǎng)期來(lái)看，金融服務(wù)逐步向頭部集聚是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在金融行業(yè)中，大型銀行通常具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)。它們擁有龐大的客戶(hù)群體、廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和豐富的產(chǎn)品線，能夠提供全方位、綜合性的金融服務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率要求越來(lái)越高。大型銀行憑借其強(qiáng)大的實(shí)力和資源優(yōu)勢(shì)，能夠更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，提供更加優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)。相比之下，村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸處于劣勢(shì)，面臨著客戶(hù)流失、業(yè)務(wù)萎縮等問(wèn)題。在這樣的趨勢(shì)下，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始大規(guī)模的轉(zhuǎn)型升級(jí)將會(huì)成為一種必然。

在未來(lái)，隨著金融改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的吸收合并與轉(zhuǎn)型浪潮可能還會(huì)繼續(xù)下去，而如何在這一過(guò)程中實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，保障農(nóng)村金融服務(wù)的穩(wěn)定供給，將會(huì)是整個(gè)銀行業(yè)必須要解決的問(wèn)題。