出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

作者 | 李薇

編輯 | 蛋總

美編 | 邢靜

審核 | 頌文

8月末，國內(nèi)商業(yè)銀行陸續(xù)交出2025年中報(bào)。其中，民營(yíng)銀行作為具備“互聯(lián)網(wǎng)基因”的金融新勢(shì)力，在數(shù)字金融賽道的業(yè)績(jī)表現(xiàn)備受關(guān)注。

近期，紅旗連鎖在2025年半年報(bào)中，披露其參股的四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“新網(wǎng)銀行”）相關(guān)業(yè)績(jī)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入34.12億元，同比增長(zhǎng)14.17%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.86億元，同比增幅達(dá)21.59%，扭轉(zhuǎn)了2024年“增收不增利”的尷尬處境。

同時(shí)，該行資產(chǎn)總額達(dá)到1056.96億元，較年初上升1.99%。負(fù)債總額實(shí)現(xiàn)972.57億元，較年初上升1.65%。

新網(wǎng)銀行成立于2016年12月底，是全國第七家獲批籌建的民營(yíng)銀行，也是四川省首家民營(yíng)銀行。同時(shí)，該行也是繼微眾和網(wǎng)商之后，全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。目前，該行總部位于成都高新區(qū)，注冊(cè)資本30億元。

在股東構(gòu)成上，該行包括新希望集團(tuán)、四川銀米科技和紅旗連鎖等6家股東。其中，四川銀米科技屬于雷軍持股的小米電子全資子公司。

然而，成立八年半的時(shí)間，該行卻接連更替了五任董事長(zhǎng)，并且存在兩家問題股東，面臨著股權(quán)被拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。

危機(jī)之下，新網(wǎng)銀行應(yīng)如何加快自身轉(zhuǎn)型？新任董事長(zhǎng)能否帶領(lǐng)該行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)變革，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域?qū)で笕碌挠鲩L(zhǎng)空間？

1、凈利潤(rùn)大增21.59%，位列“頭部”民營(yíng)銀行

在股東構(gòu)成上，新網(wǎng)銀行涵蓋了來自于農(nóng)業(yè)、科技與零售等領(lǐng)域7位股東。前三位股東分別是：新希望集團(tuán)有限公司（持股30%）、四川銀米科技有限公司（持股29.5%）與成都紅旗連鎖股份有限公司（持股15%）。

其中，四川銀米科技有限公司作為北京小米電子軟件技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱“小米電子”）的旗下全資子公司，雷軍持有小米電子90%股權(quán)。

股東構(gòu)成的多元化，對(duì)于該行拓展線上場(chǎng)景和跨界合作，起到了關(guān)鍵支撐作用。

（圖 / 新網(wǎng)銀行的股東構(gòu)成與持股比例（來源 ：新網(wǎng)銀行2024年報(bào)））

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，該行營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。

尤其是凈利潤(rùn)增速，從2024年上半年的同比下滑6.5%，轉(zhuǎn)變?yōu)?025年上半年的同比增長(zhǎng)21.59%，可見其經(jīng)營(yíng)管理狀況有所改善。

放長(zhǎng)時(shí)間周期，回顧該行2020年至2024年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，可發(fā)現(xiàn)其業(yè)績(jī)并非穩(wěn)定增長(zhǎng)，而是陷入了“震蕩式”發(fā)展困境。

在營(yíng)收增速上，該行2020年同比下滑12.09%，近五年增速最高的是2023年，高達(dá)50.6%，但2024年同比增速滑落至16.07%。

同時(shí)，凈利潤(rùn)的起伏變化尤為引人關(guān)注。過去五年，該行的凈利潤(rùn)增速分別為-37.69%、29.97%、-25.84%、48.48%及-19.7%。從先后三次下跌可看出，其業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的不穩(wěn)定因素。

「子彈財(cái)經(jīng)」選取了2024年業(yè)績(jī)排名TOP10的民營(yíng)銀行，橫向?qū)Ρ葋砜?，新網(wǎng)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力究竟如何？

排名結(jié)果顯示，該行的總資產(chǎn)排在第五位，凈利潤(rùn)排在第四位，在民營(yíng)銀行之中處于頭部地位。

（圖 / 民營(yíng)銀行年報(bào)）

整體來看，新網(wǎng)銀行在民營(yíng)銀行之中的綜合優(yōu)勢(shì)較為明顯。2025年上半年?duì)I業(yè)收入與凈利潤(rùn)均回歸兩位數(shù)的增速，使其擺脫了2024年“增收不增利”的不利局面。

然而，過去五年間震蕩起伏的凈利潤(rùn)變化，提示其業(yè)務(wù)存在一些不穩(wěn)定因素。

2、定位數(shù)字原生銀行，AI賦能小微信貸風(fēng)控

截至2025年上半年，新網(wǎng)銀行已成立八年半的時(shí)間，力求打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行，堅(jiān)持服務(wù)小微群體，在客群結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品體系上已經(jīng)逐漸成熟。

面對(duì)日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，該行提出了“數(shù)字原生銀行”的概念——指運(yùn)用大數(shù)據(jù)、隱私計(jì)算與人工智能等數(shù)字技術(shù)，借助其技術(shù)人員占比超過70%的優(yōu)勢(shì)，打造“全在線、全實(shí)時(shí)、全客群”的金融新業(yè)態(tài)。

在產(chǎn)品布局上，該行的拳頭產(chǎn)品包括信用貸和抵押貸兩類。在經(jīng)營(yíng)模式上，新網(wǎng)銀行以線上零售貸款業(yè)務(wù)為主，通過與頭部流量平臺(tái)合作的助貸模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張。

其中，信用貸包括消費(fèi)貸產(chǎn)品“好人貸”、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品“好商貸”、中小微企業(yè)貸產(chǎn)品“好企e貸”。抵押貸包括房抵、車貸等產(chǎn)品。

伴隨著助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴(yán)、存量市場(chǎng)飽和、銀行凈息差的持續(xù)收窄，新網(wǎng)銀行近兩年尋求轉(zhuǎn)型新出路，即加大普惠小微金融的投入力度。

這種轉(zhuǎn)型符合監(jiān)管推進(jìn)“五篇大文章”的政策導(dǎo)向，展現(xiàn)了該行對(duì)于扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

在組織架構(gòu)上，新網(wǎng)銀行體現(xiàn)出明顯的小微信貸特色，目前設(shè)立了B2B平臺(tái)金融部、小微金融部、普惠金融部、交易金融部以及企業(yè)金融業(yè)務(wù)部等專屬部門。

（圖 / 新網(wǎng)銀行組織架構(gòu)圖（來源：新網(wǎng)銀行2024年報(bào)））

早在2021年2月，新網(wǎng)銀行就入選了成都金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第二批應(yīng)用，入選的項(xiàng)目名稱為“基于遷移學(xué)習(xí)技術(shù)的小微企業(yè)融資服務(wù)”。

該行基于稅務(wù)、發(fā)票、貿(mào)易和企業(yè)信用等場(chǎng)景數(shù)據(jù)，應(yīng)用遷移學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“無抵押、純信用、全線上”授信，使其小微企業(yè)客群覆蓋率提升50%左右。

試點(diǎn)期間，該行提出服務(wù)四川區(qū)域客戶6000戶，累計(jì)信貸額度25億元。

（圖 / 新網(wǎng)銀行入選金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目（來源：中國人民銀行四川省分行網(wǎng)站））

公開數(shù)據(jù)顯示，在過去五年，新網(wǎng)銀行的普惠小微貸款年均復(fù)合增長(zhǎng)率近100%。客戶均屬于100%民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成分、100%小微經(jīng)營(yíng)規(guī)模、100%自主辦理、100%全自動(dòng)審批，小微客戶的戶均授信審批時(shí)長(zhǎng)不超過10分鐘。

截至2024年末，該行普惠小微貸款余額戶數(shù)22.13萬戶，普惠型小微貸款余額為218.12億元，較年初增長(zhǎng)4.79%。

2025年6月末，新網(wǎng)銀行接入全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)。中小微企業(yè)主可直接通過新網(wǎng)銀行線上授權(quán)入口完成相關(guān)操作，進(jìn)而構(gòu)建多維信用評(píng)估體系，助力中小微企業(yè)破解融資難題。

必須指出的是，該行的小微客群普遍屬于“信用白戶”，大部分客戶來自三、四、五線城市和農(nóng)村地區(qū)，因此更考驗(yàn)其科技賦能小微信貸風(fēng)控能力。

尤其是AI技術(shù)方面，2025年以來新網(wǎng)銀行在此領(lǐng)域的投入較大。

該行構(gòu)建了以AI中臺(tái)為核心的智能化服務(wù)架構(gòu)，覆蓋了智能客服、貸后管理和智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)；還打造了基于大模型的智能服務(wù)平臺(tái)“識(shí)卷”，可智能化處理十余種授信自證數(shù)據(jù)，使用該服務(wù)的客戶人均提額幅度超過30%。

作為一家技術(shù)立行的數(shù)字銀行，新網(wǎng)銀行將AI戰(zhàn)略與小微信貸風(fēng)控深度捆綁，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；l(fā)展，走出一條差異化的發(fā)展路徑。

3、八年更換五任董事長(zhǎng)，疊加問題股東風(fēng)險(xiǎn)

「子彈財(cái)經(jīng)」發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行成立八年半，先后輪換了五任掌舵人。民營(yíng)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“補(bǔ)位者”，在推進(jìn)金融改革創(chuàng)新的同時(shí)，高頻的人事變動(dòng)或?qū)⒊蔀槌B(tài)。

新網(wǎng)銀行在2024年報(bào)中披露，該行原董事長(zhǎng)王航因工作原因，自2024年6月起，不再擔(dān)任董事、董事長(zhǎng)及專門委員會(huì)職務(wù)。

同月，新網(wǎng)銀行選舉朱韜為該行董事長(zhǎng)，任職資格尚需四川金融監(jiān)管局核準(zhǔn)。

公開資料顯示，朱韜現(xiàn)任新希望集團(tuán)黨委副書記、新希望資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。

此前在2014年12月，朱韜從中國銀行跳槽到華瑞銀行，任職該行首任行長(zhǎng)，直至2020年7月，朱韜因“家庭原因”遞交辭呈。

然而，在2020年朱韜辭任的第二個(gè)月，華瑞銀行就收到40萬元的監(jiān)管罰單，理由為薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

鑒于此，朱韜由華瑞銀行前行長(zhǎng)轉(zhuǎn)為新網(wǎng)銀行董事長(zhǎng)，這樣的高管任命讓業(yè)界較為意外。

在五任董事長(zhǎng)之中，新希望集團(tuán)的原副董事長(zhǎng)王航曾兩次擔(dān)任新網(wǎng)銀行的董事長(zhǎng)，合計(jì)任職時(shí)間長(zhǎng)達(dá)5年11個(gè)月，見證了該行資產(chǎn)規(guī)模突破上千億。

從個(gè)人履歷來看，王航此前擔(dān)任了金融行業(yè)相關(guān)職務(wù)，曾任職于中國人民銀行辦公廳、中國民生銀行第四至六屆董事會(huì)非執(zhí)行董事。

此外，2024年新網(wǎng)銀行的兩名股東，所持股份被司法裁決或拍賣。

該行第六大股東四川省巨洋企業(yè)管理集團(tuán)有限公司，在2023年已啟動(dòng)破產(chǎn)重整程序，由于無力償還債務(wù)，所持的1.8億股股份已經(jīng)由法院做出司法裁決，待進(jìn)一步協(xié)調(diào)處理。

該行第七大股東南充嘉美印染有限公司，持有該行的3%股權(quán)被拍賣，這些股權(quán)由成都冠銘體育文化傳播有限公司競(jìng)得，相關(guān)法律流程正在進(jìn)行中。

（圖 / 新網(wǎng)銀行兩個(gè)股東的股權(quán)變動(dòng)情況（來源：新網(wǎng)銀行2024年報(bào)））

當(dāng)前，新網(wǎng)銀行正處于變革關(guān)鍵期，一面是變更董事長(zhǎng)，另一面是股權(quán)變動(dòng)。這將對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)控體系帶來一定的挑戰(zhàn)，更考驗(yàn)其管理層的戰(zhàn)略定力。

4、小結(jié)

成立八年半的新網(wǎng)銀行，憑借著2024年度超8億的凈利潤(rùn)表現(xiàn)，位列民營(yíng)銀行的頭部賽道。然而，擺在其面前的最大挑戰(zhàn)在于，近五年盈利出現(xiàn)“震蕩式”發(fā)展的困境，整體業(yè)績(jī)的起伏波動(dòng)較大。

2025年上半年，該行的營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)增速回歸雙位數(shù)，但也面臨著董事長(zhǎng)更換、股權(quán)變動(dòng)等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

今后，新網(wǎng)銀行的新任董事長(zhǎng)將帶來哪些業(yè)務(wù)變革？能否繼續(xù)保持民營(yíng)銀行領(lǐng)軍者優(yōu)勢(shì)？「子彈財(cái)經(jīng)」將持續(xù)觀察。

*文中題圖來自：百度百科。